Новые ставки по микрозаймам до 0,8% в день могут ввести в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Новые ставки по микрозаймам до 0,8% в день могут ввести в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если суд по процентам микрозайма завершился полным удовлетворением иска, придется платить долг. МФО передаст документы на принудительное взыскание в ФССП. Должник может отсрочить или рассрочить выплаты, если такое ходатайство удовлетворит судебный орган.

Как избавиться от задолженности и процентов по займам

Для получения рассрочки или отсрочки нужно подтвердить уважительность причин, по которым заемщик не может сразу выплатить всю задолженность.

Сумму займа, процентов и штрафных санкций можно списать после прохождения банкротства. Если арбитраж или МФЦ спишет указанную задолженность с банкрота, то микрофинансовая организация утратит право на взыскание.

Обо всех нюансах списания долгов по займам и уменьшения процентов при взыскании в суде вы можете узнать у наших юристов.

Изменения в законодательстве для МФО на 2020 год

С 1 января 2020 года будет уменьшаться коэффициент общей переплаты по итогу займа. МФО сможет истребовать с заемщика в 1,5 раза больше первоначальной суммы заемных средств, но не более. В сумму максимальной переплаты включаются дополнительные платежи, начисленные проценты, пени и штрафы.

Например, заемщик оформил кредит в размере 20 000 руб. МФО начислила проценты за пользование деньгами — 5000 руб., комиссию — 1000 руб. и после просрочки платежа штраф — 2000 руб. Компания требует с должника 28 000 руб. Это законно, так как максимальный лимит по переплате — 30 000 руб. (20 000×1,5 = 30 000 руб.).

Ограничение предельных штрафов

Государственная дума предложила ввести лимиты на штрафы в сфере МФО. Ранее микрофинансовые компании на свое усмотрение разрабатывали систему санкций за нарушение условий соглашения. Штрафы прописывались в договоре. Огромные пени сложно было списать через суд, так как заемщик подписывал соглашение, подтверждая, что согласен с условиями.

Согласно новому законодательству, размер максимальных начислений (штрафов, пеней) будет привязан к сумме займа. В течение второго этапа перехода с 1 января 2019 года он составит 200% от суммы кредита, с 1 июля — 100%.

• Например, если клиент получил в МФО 15 000 руб. и не вернул в срок, то с 1 января кредитор имеет право начислить ему максимальный штраф — 30 000 руб. Всего он должен будет выплатить 45 000 руб.
• После 1 июля 2019 размер платежа не сможет быть более 15 000 руб., т. е. максимальная сумма к возврату составит только 30 000 руб.

Возможности и обязанности МФО

Мы уже выяснили, что максимальный процент по микрозайму по закону ограничен до 1% в сутки. Какие еще полномочия остались у МФО?

• можно кредитовать физических лиц в возрасте от 18 лет в размере до миллиона рублей; компаниям выдадут заем суммой до 3 млн. рублей;
• создание фондов для покрытия ущерба;
• запрос данных заемщика, чтобы оценить уровень его платежеспособности.

При этом МФО обязана:

1. Размещать на своем сайте положения о выдаче микрозаймов, о начислении процентов, о кредитной политике.
2. По запросу предоставлять клиентам копию свидетельства о включении в реестр МФО.
3. Информировать о рисках и последствиях при оформлении займа; предупреждать, во сколько может вырасти долг, и давать другие честные сведения.
4. Сохранять банковскую тайну в отношении транзакций клиентов.

Законы о микрозаймах в 2020-2021 году

С 1 января 2020 года будет уменьшаться коэффициент общей переплаты по итогу займа. МФО сможет истребовать с заемщика в 1,5 раза больше первоначальной суммы заемных средств, но не более. В сумму максимальной переплаты включаются дополнительные платежи, начисленные проценты, пени и штрафы.

Власти решили взять эту сферу деятельности под свой контроль, для чего установили правила для таких организаций. В результате этого МФО получили ряд ограничений. В числе прочих положений в законе было отражено, каков наивысший процент при получении займа.

В законодательстве о микрофинансировании не были внесены изменения по максимально возможному размеру займа. Следовательно, МФО могут выдавать и по 1 миллиону руб. под 2% в день. Но фактически этого не происходит. Существует разграничение между микрозаймами и простыми займами. Размер микрозайма планируют ограничить суммой в 50 000 руб.

Кредитная история не является определяющим фактором при рассмотрении заявок. В этой новой МФО прекрасно понимают, что к ним могут приходить люди с плохим кредитным рейтингом, и готовы сотрудничать с такими клиентами.

Однако есть исключение: физическое лицо тоже может выкупить просроченный долг. Но на это требуется письменное согласие заемщика. Эта поправка направлена на пресечение деятельности «черных коллекторов».

Усовершенствование кредитного законодательства предполагает принятие новых законов о микрозаймах с поэтапными изменениями. Программа модернизации включает три шага по улучшению микрокредитного регулирования. Некоторые правки были введены в 2019 г. 1 января 2020 г. вступили в силу заключительные изменения, и теперь потребительские займы выдаются на новых условиях.

С 1 июля 2019 года предполагается изменение некоторых стандартов, установленных Законом № 554. Нововведений ожидать не стоит.

Функцию контроля над МФО выполняет Центробанк РФ. Регулятор не вмешивается в работу компаний, кроме случаев, предусмотренных законодательством. Кредиторы обязаны отправлять в ЦБ сведения об изменении деятельности, финансовые отчеты и т.д.

Способ получения займа стандартный — нужно заполнить анкету на сайте МФО и дождаться решения. Во многих случаях это занимает не больше 15-20 минут. Если заявка одобрена, нужно подписать кредитный договор. Для этого на сайте МФО нужно ввести код из смс — по закону этот момент и является моментом подписания соглашения. Деньги поступят на карту в течение нескольких минут.

Займодавцы обязаны вступать в СРО (саморегулируемые организации), вести отчетность и отправлять ее в Центробанк.

Здесь работают замечательные люди и грамотные специалисты. Мало того, что они смогли в кратчайшие ср…

В Федеральном законе № 230 указано, сколько МФО могут максимум начислять процентов. С 1 января 2017 года займодавцы начисляют комиссию, пока общая сумма процентов не достигнет 3-кратного размера микрозайма.

Телефон зависал в последнее время, сенсор периодически не работал. Знакомый посоветовал сделать диаг…

При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей).

Предельная стоимость займа

Основной пункт системных изменений, благодаря которым проводится защита клиентов микрофинансовых организаций с 2020 г., – ограничение стоимости займа. В нее входят:

• проценты по кредиту;
• штрафы;
• неустойки;
• пени;
• все платежи заемщика, предусмотренные договором.

С 1 января 2020 г. совокупность всех вышеперечисленных сумм не должна быть выше 1,5-кратного размера от величины займа. Условие в обязательном порядке указывается на первой странице оформляемого кредитного договора.

Пример: физическое лицо обращается в МФО за 10 000 руб. При любых вариантах развития событий, в общей сложности он не отдаст кредитору более 25 000 руб. Даже если потребитель задерживает выплаты, в том числе полностью игнорирует обязательства по договору. 25 000 руб. в данном случае – единственно возможная прибыль, которую может получить организация.

Кроме ограничения по общей сумме, введены и лимиты возможной процентной ставки. Она не может превышать 1% в день, то есть 365% годовых (с 1 июля 2019 г.).

Следует отметить, что правило действует не для всех кредитов. Под норму правового акта попадают:

• займы, оформленные с 1 января 2020 г.;
• договоры сроком действия менее года.

Положения принятого закона не имеют обратной силы, то есть не применимы для контрактов, оформленных до начала действия того или иного этапа.

Таблица 1. Условия предоставления займов МФО

Сравнительная таблица МФО

С января МФО снизили процентный расчет по кредиту до 1,5%. С июля 2021 года ставка станет еще меньше, опустившись до отметки в 1%. В нашей таблице собраны предложения от МФО, которые работают согласно законодательству и выдают займы согласно новым требованиям ФЗ.

Кому выдают займы в микрофинансовых организациях

Законный путь получения кредита в МФО выбирают совершеннолетние россияне с постоянным местом регистрации. Для клиентов с временной пропиской кредиторы часто делают исключения, ограничивая срок займа датой регистрации по текущему месту проживания.

Обязательным условием является доход, который позволяет выполнить кредитные обязательства в полном объеме. Это может быть не только заработная плата, но и дополнительные источники — депозит, средства от сдачи в аренду недвижимости, дивиденды с авторских прав и прочее.

Многих заемщиков интересует, можно ли оформить микрокредит с плохой КИ. Большинство кредиторов лояльно относятся к низкому кредитному рейтингу, поэтому никаких ограничений возникнуть не должно. Также не имеет значения социальный статус, место работы или учебы, должность, семейное положение.

Главным требованием МФО является своевременное погашение долга. Если возникла просрочка, кредитор может начислить штраф. Это допускается даже в том случае, если долг маленький, а задержка выплат — несколько дней. Поэтому какой бы ни был размер кредитных средств, нужно стараться вносить деньги на счет МФО согласно графику. Новый закон, принять который удалось в начале года, регулирует начисление штрафов и пени, определяя максимальный лимит долговой нагрузки.

Заполняя анкету МФО, нужно ответить на все вопросы. Максимально развернутая информация о заемщике увеличивает шансы на получение кредита.

Регуляция деятельности МФО

Рассмотрим основные условия предоставления микрозаймов согласно ФЗ о МФО:

1. Компании предоставляют займы в российской валюте на основании договора микрозайма.
2. Микрофинансовая организация указывает условия займа в правилах предоставления микрозайма, которые утверждаются органом управления компании.
3. Правила предоставления займа находятся в открытом доступе для ознакомления. Здесь должна содержаться следующая информация: порядок подачи и рассмотрения заявки, порядок заключения договора и предоставления графика платежей, дополнительные условия, которые установлены организацией и не являются условиями договора по займу.
4. В договоре может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма, что подразумевает контроль за использованием средств и возложение на заемщика обязанности обеспечить такой контроль.
5. В правилах не могут устанавливаться права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае, если в правилах предоставления есть условия, противоречащие договору, применяются условия заключенного с заемщиком договора.

Всегда внимательно изучайте документацию, выложенную в открытом доступе, внимательно читайте общие и индивидуальные условия, и если вам что-то непонятно – задавайте вопросы менеджеру/консультанту компании.

Новые правила получения микрозаймов с 1 октября 2021 года

Допустимая величина ежедневных процентов

Вводится максимальная ежедневная ставка по микрозайму, которая не может превышать 1% или 365% годовых.

Ограничение роста процентов повлекло уход с рынка сомнительных организаций — компаний «рвачей». Вместе с тем увеличились показатели выданных микрокредитов. Заемщики перестали бояться скрытых условий и охотнее берут в долг, понимая, что сумма к выплате не может превышать 1% в день.

Сформулирован специальный тип микрозайма

Срок микрокредитования составляет до 15 суток, а сумма до 10 000 р.

Пролонгировать такой займ невозможно. Переплата не более 30%

Разбирательство в законах о микрозаймах

В 2020 г. заемщики получили возможность досудебного разбирательства через финансового уполномоченного. Это упрощает решение споров и помогает прийти к согласию без обращения в суд.

Помощь финомбудсмена предоставляется бесплатно в заочной форме. Решение должно быть представлено за 15 рабочих дней. Также, заемщик должен получить письменный отказ от МФО в удовлетворении требований. Также дело рассматривается при отсутствии ответа в течение 30 дней.

В компетенцию финомбудсмена не входят:

• нефинансовые вопросы;
• разбирательство споров с суммой выше 500 000 руб.;
• рассмотрение претензий со стороны заемщика, не направившего письменную жалобу в МФО.

Участие финансовых уполномоченных в спорах облегчает взаимодействие между сторонами, экономит время и разгружает судебные инстанции. С начала года новая форма решения финансовых споров успела зарекомендовать себя с положительной стороны, а значит, ее востребованность будет расти.

Закон о микрозаймах ужесточает контроль над финансовыми организациями и сокращает риск мошеннических действий. Основная задача модернизации системы – облегчить долговую нагрузку для заемщиков и привести микрокредитные организации к более прозрачной схеме работы. Для должников уменьшается вероятность стать жертвой «черных» коллекторов и организаций, использующих запрещенные методы взыскания долга.

Деятельность МФО считается законной, если организация включена в реестр Центробанка. В противном случае кредитор не вправе требовать комиссию за оказание финансовых услуг. То же касается и перекупщиков долга, к которым относятся другие МФО и коллекторские организации. Переуступка долга физическому лицу допустима при письменном согласии заёмщика.

Основные новшества в сфере микрокредитования можно отразить в таблице.

Центробанк предлагает МФО оценить финансовое положение заемщика, для чего учитываются все источники дохода и имеющиеся долговые обязательства. Это поможет сократить риски и избежать судебного разбирательства в дальнейшем.

Быстрые займы стали безопаснее. Государство снова ограничило ставки для МФО

Многие люди которые пользуются микрозаймами, не по наслышке знают, что в случае просрочки им продолжают начисляться ежедневные проценты по ставке 365% годовых, помимо штрафа (пени), и сумма долга за каких-то 2–3 месяца может возрасти в 2–3 раза…

Судебная практика по данным вопросам не в пользу должников, однако был принят федеральный закон №554-ФЗ от 27.12.2018 года, которым было исключено из норм действующего законодательства право кредитора продолжать начислять ежедневные проценты при просроченной задолженности, и это правило применяется с 28 января 2019 года…

Мало кто на это обращает внимание и смысл этого нововведения – отсутствия права микрокредитной компании продолжать начислять ежедневные проценты при просроченной задолженности. А очень зря…

Я сам на это не обращал внимание и не знал этого, пока не увидел конкретно судебное решение по договору микрозайма от 2019 года, согласно которому сам заемщик, допустивший просрочку и несогласный с начислениями ежедневных повышенных процентов, обратился в суд с исковым заявлением о защите прав потребителей и выиграл это дело!

Как мы видим, суд прямо признал начисление процентов по истечении срока возврата займа, определенного договором в 15 календарных дней, незаконным! И помимо прочего взыскал с микрофинансовой компании компенсацию морального вреда и штраф с кредитора в соответствии с Законом о защите прав потребителей…

Думаете, единичный случай? Возможно, так как еще нет практически судебных споров по договорам займа от 2019 года… Но это не единичное решение суда и не одно… есть и другое, и третье аналогичное…

Согласно российскому законодательству, клиент наделяется следующими правами:

• Получать о займодавце сведения, установленные законом.
• Изучать условия сделки до подписания договора.
• Оспаривать условия сделки в судебном порядке в случае неправомерных действий кредитора.

Обязанности:

• Предоставлять МФО информацию, предусмотренную правилами выдачи займа.
• Нести ответственность за достоверность сведений.
• Исполнять обязательства, предусмотренные договором.

Закон № 230 доработан в части коллекторских действий. С 1 января 2018 года введены ограничения:

• Запрещено звонить заемщикам со скрытых номеров и писать больше двух SMS в день.
• Исключены любые угрозы неплательщику и его контактным лицам.
• Ограничения по звонкам: в будни коллектор вправе звонить с 8:00 до 22:00, в выходные — с 9:00 до 20:00.
• Приходить к должнику допускается не чаще одного раза в сутки, до 2 раз в неделю и до 8 раз в месяц.

Согласно нововведениям, коллектору разрешено звонить неплательщику в течение 120 дней с начала просрочки. По истечении срока должник вправе не общаться с взыскателем — требуется отправить письмо в МФО, выдавшую микрозайм, с указанием контактов адвоката или другого представителя, который с этого момента будет вести переговоры.

Изменения в правилах хоть и вступили в силу с 1 января 2020 года, но были введены ещё в 2019 году в виде закона о микрозаймах. Основные изменения касаются не только переплаты в связи с долговыми обязательствами сроком менее года.

Нормы закона о микрозаймах, изданного в 2019 году и который начнёт действовать с 1 января 2020 года, распространяются только на договора, которые были заключены уже после введения изменённых правил предоставления денег в долг.

Можно выделить 3 периода, учтя все новшества, которые предусматривает Федеральный закон № 554-ФЗ от 27.12.2018.

Период оформления микрозаймов – с 28 января 2019 года по 1 июля 2019 года. Использовано два ограничения по переплате:

• Ежедневная ставка не должна превышать 1.5%;
• Объём возвращаемых денег сверх не должен быть больше 2,5-кратной суммы, взятой в долг;

Если заем оформлен в период с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года:

• Ежедневная ставка до 1%;
• Переплата не должна быть больше 2-кратной суммы, взятой в долг;

Период займа после 1 января 2019 года:

• Ставка – 1%;
• Объём денег, который возвращается сверх суммы долга, не должен превышать 1.5-кратного объёма долга;

Один нюанс – переплаты, указанные выше, относительно главной суммы займа включают кроме процентов за пользование средствами микрофинансовых организаций (МФО) ещё и неустойку, то есть имеются определённые чёткие ограничения на рассматриваемые долговые обязательства.

Например, если был оформлен заем в размере 12 000 рублей после 1 января 2020 года, то компания не сможет получить более 30 000 рублей с человека, взявшего деньги в долг. Из 30 000 рублей 12 000 рублей составляют основной долг, а 18 000 рублей – проценты, комиссии и штрафы.

Заёмщики микрофинансовых организаций, помимо ограничений на переплату, теперь дополнительно защищены двумя новшествами. В частности, ограничивается круг лиц, которые могут выдавать и приобретать по договору цессии займы.

Данный подход позволяет сократить или даже исключить риски взаимосвязи заёмщиков и представителей чёрного и серого рынка финансирования, где часто игнорируются законы и стандарты о механизме выдачи денег в долг и их взыскания.

Таким образом, взыскать долг, выданный после 28 января 2019 года, посредством суда имеют право только те компании, которые указали микрофинансирование в перечне основных видов деятельности.

Соответственно, деятельность этих компаний и будет являться легальной, так как они внесены в государственный реестр, и над ними пр��изводит контроль Центральный банк Российской Федерации.

Покупать долги имеют право следующие лица:

• Физические лица;
• Лица, которые находятся в реестре МФО компании;
• Коллекторские агентства, состоящие в профильном реестре, который вдет Федеральная служба судебных приставов (ФССП);

Если со вторым и третьим пунктом всё понятно и прозрачно – они прошли процедуру легализации и могут осуществлять уступку права требованиям, то не каждое физическое лицо сможет получить заем по договору цессии.

Чтобы гражданин смог получить микрозайм, его должен утвердить должник в письменной форме. Это значит, что работает схема по поиску и избавлению от некачественных займов в виде продажи их клиенту, цессионарием которого является его родственник или знакомый.

Для подведения итога изложенных выше новшеств закона о микрозаймах, подписанного в 2019 году и вступившего в силу 1 января 2020 года, необходимо сравнить ситуацию на рынке по этому вопросу. Это поможет выяснить, в какую сторону идёт тенденция.

Для сравнения выделим три пункта:

1. Продуктовая стоимость. В начале 2019 года до зарплаты максимальное значение полной стоимости популярных займов составляло 850% годовых. В 2020 году это значение уменьшилось в 2.3 раза.
2. Ограничения на переплату. Его не отменяли, оно было в силе и до вступления в силу нового закона. В начале 2019 году ограничения не имели распространения на неустойку, связанную с задержкой выплаты долгов. С начала 2020 года существенно уменьшились ограничения по выплате взятого долга (с 3-кратного размера долга по своевременным выплатам до 1.5-кратного размера по задолженным выплатам).
3. В 2020 году закон ограничил физических лиц, которые имеют право принудительно потребовать погасить заем, что позволяет заёмщикам снизить риски столкновения с чёрными кредиторами и коллекторами, а также даёт возможность влиять на них, когда нарушаются законы.

В качестве итога можно сделать вывод о том, что изменение законов в сфере микрофинансирования изменилось в Российской Федерации в положительную сторону. Причём для этого не потребовалось огромного периода времени, это заняло всего один год.

Единственное то, что необходимо своевременно доносить информацию до конечных потребителей. Большинство проблем, касающихся микрофинансирование, связаны как с несоблюдением законов участниками рыночных отношений, так и в недостаточных знаниях своих прав у заёмщиков.

Каждый человек, который хочет оформить микрозайм в МФО (микрофинансовой организации), предварительно оценивает свое материальное положение и просчитывает расходы. Такие действия нужны для уверенности в платежеспособности, а также для возможности своевременно погашать проценты по микрозайму.

Максимальная переплата по микрозаймам

Все нормы нового закона о микрозаймах, принятого в 2019 году, который окончательно вступит в силу с 1 января 2020 года, не имеют обратной силы. То есть распространяются исключительно на договора, заключенные после даты изменения правил предоставления денег в долг. Учитывая все новшества, предусмотренные Федеральным законом № 554-ФЗ от 27.12.2018 года, можно выделить три периода:

1. Микрозаймы, оформленные с 28 января 2019 по 1 июля 2019 года. Относительно переплаты внедрено два ограничения:
   • Ежедневная ставка не может превышать 1,5% в день;
   • Максимальный объем переплаты не может быть более 2,5-кратного размера изначально взятой в долг суммы.
2. Займы, полученные с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года:
   • Ставка – не более 1,0% в сутки;
   • Переплата не может превышать 2-кратного объема взятой в микрофинансовой организации (МФО) суммы.
3. Микрозаймы, оформленные после 1 января 2020 года:
   • Предельная ставка остается на уровне 1,0% в день;
   • Максимальная переплата относительно изначального долга – не более 1,5-кратного размера.

Онлайн-займ на карту – список лучших вариантов

Планируя крупную покупку, можно выделить время на длительное оформление кредита в банке. Но когда деньги требуются срочно на непредвиденные расходы, проще подобрать онлайн в списке лучший быстрый займ на карту. Финансовый рынок располагает огромными возможностями в плане микрокредитования, позволяя нуждающимся получать в нужное время в требуемом объеме займы на карточку.

Мгновенный кредит или микрозайм онлайн на карту без отказа и без проверки платежеспособности можно получить:

• онлайн через сайт микрофинансовой компании в интернете;
• наличными непосредственно в кассе представительства МФО.

Когда появятся новые МФО 2023 года в этом списке?

Раньше 2023 года их точно не будет. По мере открытия и начала нормальной работы по выдаче займов, их лучше ждать к концу января — началу декабря.

Предпосылок для открытия большого количества новых микрофинансовых компаний пока нет. Скорее всего это будут единичные старты с небольшими капиталами которые будут обслуживать лишь незначительную часть рынка. Особых надежд на микрозаймы 2023 года возлагать не стоит.

Большим процентом одобрения всегда могли похвастаться лишь лидеры рынка. Лучше искать новые и неизвестные варианты среди этих МФК и МКК. Получить деньги в топовым компаниях гораздо реальнее.

Что гласит закон о микрозаймах

Правительство серьезно занялось вопросом микрокредитов в 2016 году, именно тогда в Госдуму на рассмотрение внесли закон о коллекторах. В 2017 году нормативный документ вступил в силу. Он защищает граждан от угроз, шантажа, физических воздействий со стороны кредитора. Теперь основная задача коллекторов — не заставлять любыми способами вернуть деньги, а оповещать о сумме просроченной задолженности и предлагать удобные и, главное, гуманные варианты решения проблемы.

Следующий шаг, который сделали власти — приняли в 2018 году закон о микрозаймах, касающийся предельной процентной ставки. Утвердили максимальное значение — 1,5% в сутки. Для кредитов сроком до 1 года установили ограничение суммы с учетом переплат по процентам, пеням, штрафам. Общую задолженность разрешено умножить максимум в 2,5 раза от той величины, которую выдали заемщику.

В 2019 году требования к МФО ужесточили еще больше. Предельную суточную ставку по займу снизили до 1% в сутки. А максимальная сумма долговых обязательств не должна теперь превышать двукратного объема от выданных средств.

ПРИМЕР:

Имейте в виду: у лимитов нет обратной силы. Если вам выдали деньги в 2018 году, вы будете возвращать их по закону, действующему в момент оформления договора. Правила новых нормативных документов не распространяют на соглашения, заключенные в прошлом.

МФО обязаны детально прописывать условия выдачи займа на бумаге. Поэтому внимательно читайте договор, чтобы потом не удивляться, откуда появился такой большой процент.

Похожие записи:

• Как перевестись с одного факультета на другой внутри ВУЗа
• Как платить налоги после утраты статуса резидента: разбор
• ​Пособие малоимущим семьям в 2022 году