Что такое неразрешенный (несанкционированный) овердрафт?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое неразрешенный (несанкционированный) овердрафт?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Сам по себе овердрафт — это возможность уйти в минус по дебетовому счету, своего рода кредит, нередко — под очень большой процент (иногда до 30% годовых). Эта опция обычно выключена по умолчанию и включается по желанию клиента банка.

Причины возникновения

Причин может быть несколько. Вот самые распространенные:

• разница на курсах валют. Если оплачивать покупки на зарубежных сайтах или в путешествиях (то есть оплата происходит НЕ в валюте счета), может произойти такая ситуация. В день покупки клиент переводит все до последней покупки. Но фактическое списание средств может произойти в течение 2-3 дней. За это время курс конвертации может измениться — и образуется перерасход средств. То же может произойти при снятии налички в иностранных банкоматах;
• дополнительные платежи от иностранных сервисов. Если за рубежом вы пользуетесь услугами, например, проката авто, то будьте готовы к перерасходу по карте. Например, вы успешно сдали авто агентству без повреждений и царапин. Вернулись домой. А через некоторое время агентство получает штраф за превышение скорости, который должны оплатить вы. Если на вашем счету не хватит средств для оплаты штрафа, то образуется теховер;
• задержка перевода денег. Деньги только что отразились на счету, но для их фактического зачисления нужно еще какое-то время. Если сразу оплатить покупку или услугу, можно получить перерасход. Ведь фактически денег на карте еще нет;
• ошибка банка. К сожалению, может произойти ошибочное зачисление денег на счет. Средства после обнаружения накладки банк должен будет изъять. Если они уже потрачены, снова может образоваться минус;
• судебное исполнение. Неоплаченный долг (кредит, алименты, штраф за превышение скорости и т.д.) может привести к тому, что судебные приставы в обязательном порядке прикажут банку списать деньги со счета. Если средств на балансе недостаточно, опять образуется перерасход, который затем нужно будет возместить.

По сути, овердрафт — это кредит, который банк выдаёт пользователю на оплату определённых товаров или услуг. Он может быть разной формы, которая зависит от условий договора на обслуживание. Существует два основных вида овердрафта:

1. Разрешённый. Это кредит, который выдаёт банк после подачи заявки и одобрения запрошенного лимита.
2. Технический. Является перерасходом, возникшим без заявки клиента из-за особенностей работы платёжной системы.

Разрешённым (санкционированным) овердрафтом является функционал кредитки внутри депозитной карты. Об этом в обязательном порядке должно быть указано в договоре. В итоге, ещё при оформлении платёжного средства можно предусмотреть возникновение подобной проблемы и стараться её предотвратить. Чаще всего технический овердрафт любого вида возникает по вине не банка, а самого пользователя, который не сумел соотнести расходы с доходами.

Неразрешённый (несанкционированный) овердрафт является разновидностью кредитования, не предусмотренной в договоре банка и клиента. Следует учесть, что даже когда в договоре сказано о запрещении овердрафта, это не гарантирует того, что банком не спишется сумма, превышающая остаток на счёте. В отличие от санкционированного овердрафта, в этом случае имеется некоторая доля вероятности доказать свою правоту и отказаться от возмещения платежа.

Однако, на практике, такое наблюдается чрезвычайно редко. Об условиях неразрешённого кредитования можно спросить у менеджеров банка или ознакомиться с ними в общих правилах. По сравнению с вышеописанным вариантом, в этой ситуации ставка за пользование кредитными средствами может быть намного выше процентов обычного кредита.

В свою очередь несанкционированный овердрафт бывает:

• Предусмотренным, оговариваемым в договоре, в соответствии с которым при возникновении технического овердрафта клиент должен срочно его погасить с выплатой установленных процентов;
• Непредусмотренным, когда в договоре указано, что клиентом могут совершаться операции в пределах остатка средств на карточном счёте.

Способы предотвращения

Для предотвращения технического овердрафта необходимо выполнение следующих действий:

• Производить расчёты только в местах, где принимается валюта, идентичная валюте карты. Если такая возможность отсутствует, можно предварительно снять деньги и обменять на нужную валюту;
• Снимать наличные только через банкоматы, где не начисляется комиссия;
• Следить за тем, чтобы на счету всегда оставалась небольшая сумма, с которой можно списывать обязательные платежи и комиссии;
• Если при совершении транзакции (снятии наличных или расчёте картой) произошла ошибка и получено уведомление об отказе, лучше отказаться от повторных попыток и не использовать карту в ближайшие несколько дней, чтобы убедиться, что средства не списаны.

Оплата по карте почти всегда проходит в два этапа. Сначала банк-эквайер производит авторизацию, в ответ на которую банк-эмитент сообщает о наличии на карте клиента достаточной суммы и блокирует ее. Затем, через несколько дней, МПС присылает банку-эмитенту клиринговое сообщение, получив которое банк разблокирует ранее авторизованную сумму и списывает сумму клиринга.

«Технический овердрафт может появиться при отсутствии авторизации и денег на счете клиента, когда на карте 0 рублей и банк-эквайер не присылает авторизацию, но позже присылает сумму для списания», – пояснил Банки.ру начальник отдела по взаимодействию с каналами продаж и обслуживания управления кредитных карт ВТБ 24 Азат Гафуров.

То есть такая проблема может возникнуть, если авторизация при оплате не производилась. В этом случае держатель, оплатив товар или услугу, обнаружит, что баланс на карте не изменился. Он спокойно продолжает тратить и снимать с карты свои деньги. И к моменту клиринга денег на карте уже может не хватить. Тем не менее банк-эмитент обязан выплатить эту сумму банку-эквайеру. Фактически он оплачивает долг держателя карты, то есть дает ему взаймы. Это, естественно, стоит денег.

Такие ситуации возможны не только в случае какого-либо сбоя со стороны банка-эквайера. Без авторизации проходят так называемые офлайн-оплаты. Там, где нет возможности организовать надежную связь с банком, а принимаемые суммы небольшие (к примеру, оплата проезда по мосту), нередко ставятся карточные терминалы, не подключенные к банку. Данные по оплатам периодически выгружаются в систему банка-эквайера, затем реестр платежей отправляется в МПС, и банки-эмитенты получают клиринг без предварительной авторизации.

В пресс-службе Московского Кредитного Банка нам рассказали, в каких еще случаях может возникнуть технический овердрафт: «Это может произойти, если платеж по карте проходит без авторизации. В том числе если с карты автоматически списывается стоимость оплаты какой-нибудь платной подписки, например, в AppStore или GooglePlay. Автоматическая оплата штрафов за нарушения ПДД на арендованной за границей машине также может привести к подобным списаниям».

Опасность технического овердрафта

Уведя ваш счет в минус, банк может поступить по-разному, в зависимости от установленных внутренних процедур. Чаще всего с вас начнут списываться проценты за использование овердрафта, причем немалые, значительно большие, чем за обычный кредит. Так, Сбербанк взимает 40% годовых за неразрешенный овердрафт по картам MasterCard Standard и Visa Classic, «Русский Стандарт» за перерасход по картам «Банк в кармане» берет 0,2% ежедневно (107% годовых), а вот Тинькофф Банк никакой платы за оведрафт не берет, что редкость.

Относительно высокий процент обусловлен рисками – ведь банк, обеспечивая вас овердрафтом, не оценивал вас как заемщика и не вычислял вашу надежность. Он всего-то дал вам дебетовую карту (например, в рамках зарплатного проекта) и знать не знает, насколько вы склонны отдавать долги, особенно такие неожиданные. Кроме того, в интересах банка вынудить клиента погасить задолженность как можно скорее, так как займы такого рода банк планировать не может и они могут негативно сказаться на его балансе.

Второй путь – погашение овердрафта за счет других карт и счетов клиента. Это может быть еще более неприятным сюрпризом, к примеру, если деньги там находились для какой-либо цели и после списания их уже не хватит. В этом случае можно и на курсах «погореть», если, скажем, овердрафт у вас по рублевой карте, а его компенсируют за счет списания с валютной. Продавать валюту в этот день вы не планировали, а придется – таковы правила банка. «Сумма задолженности клиента будет погашена за счет средств на других счетах клиента, при наличии таковых, в автоматическом режиме», – поясняет Сергей Брынин.

Самое, пожалуй, неприятное в техническом овердрафте – то, что вы можете и не знать о своем долге до тех пор, пока вам не позвонят коллекторы. Увы, такие случаи не редкость. И даже если правда на вашей стороне, общаться с напористыми взыскателями долгов или оказаться ответчиком по иску банка более чем сомнительное удовольствие.

Что такое овердрафт по карте?

Обычно понятие овердрафта применяется к дебетовым картам. В первую очередь зарплатным.

Как переводится — овердрафт? С английского Overdraft означает перерасход.

Чего перерасход?

Собственных средств клиента по карте.

Мы все привыкли, что расплачиваясь в магазине кредитной картой, в расход идут именно заемные средства. В пределах установленного банком кредитного лимита.

Конечно, теоретически (и практически) можно положить на кредитку собственные деньги и тратить только их. Превратив карту по сути в обычную дебетовую.

А вот именно с дебетовой картой все однозначно и просто. Сколько есть у вас на счете денег, столько и можете потратить. Ни копейкой больше.

Если конечно у вас не подключен овердрафт.

Представьте, что вы пришли в магазин, набрали товаров вагон и маленькую тележку. И на кассе вам озвучивают общую сумму покупки. Например, 10 000 рублей. Но вы точно знаете, что на карте у вас всего 8 тысяч и на все не хватит.

Как работает овердрафт и как им пользоваться?

Банк устанавливает клиенту лимит овердрафта. Обычно он зависит от заработной платы и других финансовых показателей клиента (открытые счета, вклад в банке, движение средств и прочие услуги).

Что такое лимит овердрафта? Это одобренная банком сумма кредитных средств, которыми клиент может воспользоваться.

Если брать зарплатных клиентов, то это в среднем 30-50% от средств, поступающих ежемесячно на его счет от работодателя.

За пользование кредитной линией начисляются проценты. За каждый день.

В виду того, что овердрафт подключается только надежным клиентам, со стабильными денежными потоками, то риски в этом случае для банка минимальны. И процент за пользование кредита будет ниже, чем для «клиентов с улицы», решивших получить кредитку.

Термин «овердрафт» или overdraft дословно переводится с английского как «перерасход». Применительно к финансовой сфере он обозначает превышение кредитного лимита. Нередко люди связывают это слово с любителями жить не по средствам, которые постоянно залезают в долги. В действительности, все сложнее. Столкнуться с овердрафтом может даже человек, который никогда его не подключал.

Под овердрафтом обычно понимают краткосрочный кредит, который банк предоставляет своим клиентам в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре. Например, если держателю карты не хватает на счету собственных средств, финансовая компания может предоставить необходимую сумму в долг.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации: в случае, если банк осуществляет платежи с клиентского счета при условии недостаточности на нем средств, он, тем самым, выдает ему кредит. Средства банка предоставляются на определенный срок под некоторый процент.

У многих граждан, плохо осведомленных в премудростях кредитно-финансовых отношений, зачастую возникает масса вопросов: «Нужен ли мне вообще овердрафт?», «Как его подключить?», «Как погасить задолженность по овердрафту?». Чтобы точно ответить на них, нужно тщательно изучить условия конкретного банка, картой которого пользуется клиент.

Преимущества и недостатки овердрафта

Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.

Преимущества:

• овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
• лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
• для получения кредита не нужен залог и поручители;
• проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
• в любой момент можно отключить услугу;
• заемные средства доступны в любое время.

Есть и недостатки, которые обязательно нужно учитывать:

• овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
• необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
• проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
• сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
• повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
• возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
• есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.

Каковы последствия технического овердрафта для банка?

Во – первых, в Письме Банка России от 30.06.2009 «Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с применением Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П „О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации“ разъяснено, что в том случае, если в договоре банковского счета отсутствует условие, при котором клиент имеет право на получение кредита, в случае недостаточности средств на его счете кредитная организация обязана обеспечить проведение операции (в том числе с помощью технических средств защиты) только в пределах остатка денежных средств на банковском счете клиента.

В случае несанкционированного проведения расходной операции с банковского счета с использованием расчетных карт (технический овердрафт) сумма задолженности должна быть погашена в соответствии с нормами и сроками, установленными ст. 314 ГК РФ. Если указанный вопрос остается неурегулированным, то сумма задолженности списывается со счета и относится кредитной организацией на свои расходы, а резерв на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности кредитной организацией не формируется. Следует отметить, что Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П), на которое имеется ссылка в письме фактически утратило силу с 1 января 2013 г. в связи с изданием Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П), утвердившего новые Правила), но в противоречие с новыми правилами это письмо не входит.

Во – вторых, давая оценку техническому овердрафту и оценивая его последствий для банка, Верховный Суд РФ в своем Определении от 25.11.2014 N 5-КГ14-12 указал, что к отношениям, возникающим между физическим лицом и банком ( в данном случае ОАО «Сбербанк России»), применяются нормы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I „О защите прав потребителей“, а потому услуга, оказываемая банком, должна отвечать требованиям к качеству, а также тем целям, для которых она обычно используется ( ст.4 Закона о защите прав потребителей).

Единственное основание для освобождения банка от ответственности – доказанный факт действия непреодолимой силы. Но, по мнению Верховного Суда РФ, сбой программного обеспечения не является следствием непреодолимой силы, то есть не освобождает банк от ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги.

Снятие денежных средств с банковской карты физического лица с образованием неразрешенного овердрафта было квалифицировано судом как незаконное действие банка, повлекшее негативные последствия для клиента банка.

Что такое неразрешенный (несанкционированный) овердрафт

Это кредит, который предоставляется банком по карточке для завершения расчетов при совершении каких-либо операций. Это превышение расходов над остатком денег на карте.

Неразрешенный овердрафт может возникнуть при списании комиссий за обслуживание, комиссий других банков за снятие денежных средств в «неродных» банкоматах.

Курсовых разницах при конвертации, покупках без авторизации, когда заранее не запрашивается остаток средств, расходных операциях в период между пополнением карточки и зачислением денег на нее.

Различают предусмотренный и непредусмотренный технический овердрафт.

• Предусмотренный. В договоре указано, что клиент может осуществлять расчетные операции на суммы, превышающие остаток денег на счете. В случае его возникновения, следует погасить всю сумму задолженности и проценты.
• Непредусмотренный. Заранее не оговаривается договором. При его возникновении клиенту нужно погасить сверхлимитную сумму, проценты за пользование и комиссию за пользование чужими деньгами.

В любом случае банк вправе требовать выплаты образовавшейся задолженности с процентами.

Нужен Кредит на Карту или Наличными без Проверок и Справок?

Подберите выгодный кредит за 15 минут! 94% Выдачи!

• Во время снятия наличных. Учитывайте комиссию при использовании банкоматов сторонних банков, оставляйте на счете сумму для списания.
• Операции в валюте. Контролируйте остаток на карточке и учитывайте возможную курсовую разницу. Если вы совершаете операцию в валюте, отличной от валюты счета, не используйте все средства на карте.
• Операции без авторизации. В некоторых торговых точках не производится авторизация, например, при оплате телефонных переговоров по карточке. Во время покупки без авторизации доступный остаток на пластике не уменьшается, но нужно помнить, что сумма покупки будет списана потом.
• Годовое обслуживание. Если вы не планируете пользоваться карточкой, то сдайте е ев банк и закройте счет. Иначе с него будет списываться плата за обслуживание, в результате может возникнуть неразрешенный овердрафт.

Причины возникновения технического овердрафта

Такое может произойти по нескольким причинам:

1. Когда карточный счет ведется в одной валюте, а клиент совершает операцию в другой, в таком случае технический овердрафт может возникнуть после проведения конвертации валюты.
2. Из-за ошибки, например, когда магазин ошибочно списывает деньги за товар дважды.
3. Часто случается, что карта уходит в минус после списания платы за годовое обслуживание.
4. Кроме того, ситуацию усугубляют поставщики услуг, которые проводят операцию по карте без проверки ее баланса. Например, так происходит в метро: деньги за проезд спишут, даже если средств на карте нет или их не хватает.

Овердрафт по зарплате

Банковская карта вправе использоваться и для получения заработной платы. Это постоянный расчет, который иногда уходит в минус. Причинами такого действия могут быть:

• оффлайн операции, которые идут в виде расходных от клиента. То есть это терминалы, которые работают в автономном режиме без связи с кредитным учреждением. Здесь возможна операция сверх лимита. После получения такой информации банком формируется задолженность;
• сразу несколько платежных операций, проведенных друг за другом. То есть операция остается неподтвержденной, а человек об этом даже не знает. И соответственно, кредитор вправе вывести клиента в минус;
• если платежный инструмент используется за границей, то при любой конвертации может образоваться минус. Расчет по банковскому инструменту производят по текущему курсу, а списание может произойти в другое время и уже в иной валюте;
• списание комиссия, платежей с опозданием в расчетном периоде;
• при ошибочном зачислении заработной платы может образоваться минус, если клиент уже снял ее со счета. Соответственно, по документам она может сторнироваться и аннулироваться. А человеку придется погашать задолженность своими сбережениями.

Особенности технического овердрафта

Как уже говорилось ранее, существует в банковской структуре как разрешенный, так и неразрешенный овердрафт по дебетовой карте. Открытие его может быть по инициативе как клиента, так и банковского учреждения без согласия первого. В этом случае можно подать заявление на отключение такого функционала.

На финансовом рынке существуют дебетовые карты как с овердрафтом, так и без овердрафта. Последние не сопровождаются какими–либо расходными операциями по кредитному лимиту, что позволяет знать точную сумму оплаты за обслуживание пластика.

Карты с овердрафтом отличаются наличием определенной стоимости за услугу предоставления кредитного лимита сверх собственных сбережений. В каждом отдельном банковском учреждении имеется собственная стоимость продукта. Что такое стоимость в этом понятии? Отличием здесь становится то, что взимается аналогичный процент, что и по кредитной карте.

Лимит овердрафта устанавливается для каждого человека отдельно, исходя из его платежеспособности. Что такое лимит? Это разрешенная сумма ухода в минус. Разница дебетовой карты с разрешенным овердрафтом и стандартным продуктом – есть возможность оплаты покупки сверх собственных сбережений.

Как правило, теховер не назначается свыше 100–500 рублей. Но может быть и иная ситуация, при более дорогой стоимости обслуживания. Несанкционированную слугу можно оспорить в судебном порядке. На практике имеются выигрышные дела.

Отличаются разрешенный и не разрешенный тем, что имеется одобрение от кредитного учреждения. Дебетовая карта с овердрафтом , как правило, имеет еще и кэш бэк, что становится выгодным для клиента. Овердрафтная карта или карта дебетовая? Это самостоятельный выбор каждого человека.

Можно при этом получить карту с овердрафтом в виде:

• мультивалютная дебетовая карта;
• дебетовые пенсионные карты;
• дебетовая карта с бесплатным обслуживанием и начислением процентов;
• дебетовые карты с кэшбеком без годового обслуживания.

Как подключить разрешенный овердрафт и как им пользоваться

Легче всего подключить овердрафт в том банке, где у человека есть зарплатная карта. Некоторые банки вообще отказались от оформления дебетовых карт с овердрафтом, кроме зарплатных. Лимит кредитных денег на счете обычно зависит от уровня зарплаты.

Чтобы подключить овердрафт, достаточно обратиться в банк. При этом рекомендуется сначала позвонить туда, чтобы узнать о такой возможности, особенно, если у человека еще нет в выбранном банке карты и счета. При разговоре со специалистом нужно обязательно уточнить, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.

У всех банков разные условия подключения. Некоторые могут попросить предоставить справку о доходах или копию трудового договора. Также нередко встречается пункт о трудовом стаже – например, стаж на последнем месте работы должен быть не менее определенного срока.

Пользоваться овердрафтом очень просто. После подключения услуги становятся доступны заемные средства и ими можно оплачивать покупки сразу после того, как на карте закончатся свои деньги.

После открытия овердрафта придется платить процент за фактическое пользование деньгами (иногда бывают льготные периоды, или же процент не взимается, если потрачено меньше определенной суммы).

При пользовании овердрафтом все поступающие на карты средства идут на погашение потраченной суммы. На погашение задолженности в среднем дают 30-60 дней. Овердрафт никогда не оформляется на такой же долгий срок, как обыкновенный кредит. Это более быстрый и оперативный финансовый инструмент.

Также рекомендуется уточнить о плате за пользование овердрафтом, если на карте есть свои деньги и списания заемных средств не происходит. Обычно в таких случаях плата не взимается.

Похожие записи:

• Какие налоговые вычеты могут получить «чернобыльцы»?
• Как получить наследство: пошаговая инструкция
• Что нужно знать о возмещении судебных расходов?