Как обращаться с пенсионными накоплениями?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как обращаться с пенсионными накоплениями?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.

Что если при оформлении кредита предлагают перевести пенсию?

Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд. Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.

Возьмите паузу (возможно, и на несколько дней), оцените ситуацию. Попросите сотрудника банка предоставить детальный расчет ваших выгод и издержек при переводе ваших пенсионных накоплений и скидки по кредиту. Помните: досрочная смена страховщика чревата потерей накопленного инвестиционного дохода, и эта потеря может составить до одной трети вашего счета.

Сравните эффект от возможного снижения ставки по кредиту и потери части сбережений при досрочном переходе: может случиться так, что, сэкономив несколько тысяч на выплате процентов в ближайшие пару лет, вы потеряете десятки тысяч пенсионных накоплений и таким образом нанесете ущерб своей будущей пенсии. Уточните, с какого года ваши накопления хранятся у действующего страховщика, и проверьте в таблице выше, с какого года вам выгодно его сменить.

Также рекомендуем изучить информацию о доходности нового НПФ, сравнив его результаты с конкурентами и инфляцией за сопоставимый период – это можно сделать в разделе «Доходность».

Что представляют собой рейтинги НПФ России по надежности и доходности?

Сегодня на рынке действует множество НПФ, предлагающих разные условия, доходность и инвестиции в различные объекты. При этом спрос на услуги данных учреждений повышает предложение — это обуславливает высокую конкуренцию на рынке. Сделать выбор в пользу эффективно работающего и надежного фонда помогают рейтинги, составляемые экспертами на базе сложной методологии. Рейтинг доходности негосударственных пенсионных фондов определяет, в какой мере данное учреждение способно выполнить взятые на себя обязательства по отношению к вкладчику. Главный критерий рейтинга — доходность НПФ или объем прибыли, который фонд получает по итогам управления пенсионными накоплениям своих клиентов. Рейтинг надежности негосударственных пенсионных фондов, напротив, в приоритет ставит стабильность учреждения и способность противостоять актуальным рискам.

Заморозка пенсионных накоплений

Но все же, несмотря на все сказанное выше о формировании накопительных пенсий в 2022 году, на деле никакого накопления в данный момент не происходит! В этой части пенсионная реформа пока «не сработала», как было запланировано.

Когда средства, перечисляемые работодателями в ПФР средств стали делить на 10% страховых и 6% накопительных, выяснилось, что это больно ударило по бюджету ПФР. Он оказался не готов отдавать в НПФ положенный процент, и ушел в глубокий дефицит.

Предпосылки к этому были и раньше, поскольку именно дефицит средств в ПФР и вызвал необходимость пенсионной реформы – платить всем пенсионерам России (которых на данный момент примерно 30% населения) было попросту нечем.

Поэтому Правительство решило заморозить накопительную пенсию, и разрешить ПФР пустить все 16% исключительно на формирование страховой части пенсионного обеспечения. На 2022 и 2022 мораторий продлен. Застрахованным в ОПС гражданам обещают, что после снятия моратория все средства накопительных пенсий будут индексированы и учтены.

Попутно проводится тотальная проверка всех существовавших ранее НПФ и УК. Лицензии некоторых НПФ аннулированы.

Учитывая, что Правительство уверяет, что накопительные пенсии в принципе, отменены не будут, можно предположить, что оно стремится сформировать список «надежных» и лояльных НПФ и УК, которые будут действовать в точном соответствии с российским законодательством и не подвергать средству пенсионеров неоправданным рискам. Поскольку пенсионные вклады застрахованы государством, и выплачивать их людям (пусть и без индексации), в случае чего, предстоит из бюджета.

В настоящее время идет активное обсуждение предложения ЦБ и Минфина изменить способ формирования накопительных пенсий. То есть, брать отчисления на них не с работодателей, а с самих потенциальных пенсионеров в некоем «добровольно-обязательном» порядке, как сейчас удерживается из зарплаты НДФЛ, прямо из зарплаты до ее выдачи работнику.

Однако при выходе на пенсию та часть накопительной пенсии, что была накоплена до моратория, выплачивается. Существующие НПФ и УК продолжают работать со средствами, которые были получены ранее, до «заморозки». То есть, приращивать их.

Сроки выплаты пенсионных накоплений

Обращаться за выплатой пенсий можно сразу же, как наступит ее срок, то есть, исполнится нужное количество лет. Но делать это вовсе не обязательно. После наступления пенсионного возраста можно обратиться за пенсией в любое время. Тем более, что в ПФР предусмотрены бонусы для тех, кто не спешит воспользоваться «правом на заслуженные отдых».

Это так называемый премиальный коэффициент, на который умножается сумма страховой пенсии. Каждый год «просрочки» увеличивает его. Накопительная пенсия, соответственно, тоже увеличивается.

Если же вы «уже дозрели» до пенсии, нужно подать в ПФР заявление и пакет документов. Он минимален – паспорт и СНИЛС. Правда, ПФР может счесть, что информации недостаточно. В наше время это не редкость, поскольку трудовая деятельность тех, кто сейчас выходит на пенсию, протекала в период, когда требования ПФР неоднократно изменялись. Тогда вам скажут, какие документы необходимо донести дополнительно.

Обратиться в ПФР можно:

• Лично
• По почте
• Через личный кабинет на официальном сайте ПФР

Как вернуть накопления в ПФР?

Если вы хотите вернуть накопления в ПФР, обращайтесь в государственный фонд с заявлением. Укажите управляющую компанию, которая будет заниматься инвестициями и напишите заявление. Сделать это можно несколькими способами.

• Лично отправьте в ПФР и пишите заявление по бланку, который выдадут менеджеры. Заявление разрешается подавать и в отделениях банков, которые являются партнерами ПФР. Например, в Альфа-Банке, ВТБ или Сбербанке.

• Обращайтесь в свой НПФ, с которым собираетесь расторгнуть договор. Менеджеры помогут составить заявление и отправить в ПФР.

• Оформите переход через портал Госуслуг. Чтобы сменить пенсионный фонд, также понадобится электронная цифровая подпись.

Что делать, если у НПФ отозвали лицензию?

В случае, если у НПФ отозвали лицензию, гражданину не надо предпринимать специальных действий, чтобы вернуть накопления. Все необходимое сделает за гражданина Центральный Банк России. Начиная с момента отзыва лицензии у НПФ, новым страховщиком в системе ОПС для застрахованного лица становится Пенсионный фонд России.

При этом сумма пенсионных накоплений, гарантированная к переводу в ПФР, равняется номиналу, то есть сумме всех взносов, которые перечислили за гражданина работодатели, без учета инвестиционного дохода, а также средства, уплаченные из средств материнского капитала и по Программе государственного софинансирования пенсии.

Если полученные средства от реализации Агентством по страхованию вкладов (АСВ) активов НПФ превышают величину гарантируемого номинала, то средства в размере превышения поступят также в ПФР для восстановления потерянного инвестиционного дохода застрахованным лицом.

Какой вариант пенсионных накоплений выбрать

Кому больше подходит страховой вариант пенсионных накоплений? Людям, которые привыкли действовать по проверенным годами схемам, без лишних волнений и рисков для своих инвестиций в благополучную старость. В данном случае подразумевается, что отчисления в размере 16 %, которые регулярно делает работодатель из фонда зарплаты персонала, будут храниться в госбюджете до тех пор, пока гражданин не достигнет возраста, дающего право на получение пенсии.

Это стандартная государственная схема пенсионных выплат в старости. Она рассчитана на людей, которые не стремятся слишком глубоко вникать в суть вопроса и искать дополнительные варианты для собственной выгоды.

Главное преимущество страховой пенсии – гарантии государства на ее ежегодную индексацию. Об этом следует помнить, определяясь с вариантом накоплений.

От вашего выбора в пользу страховой или накопительной пенсии зависит также, сколько в итоге пенсионных баллов вы наберете. Остановившись на варианте только страховой пенсии, максимум, на который можно рассчитывать, – 10 балов. Вариант комбинации страховой и накопительной пенсии даст вам, самое большое, 6,25 баллов.

Минусами страховой пенсии принято считать следующее:

• ее невыгодно формировать частным предпринимателям и тем, кто работает неофициально: страховая пенсия – это процент от официального заработка;
• на объеме страховых взносов негативно сказывается незаинтересованность работодателя в росте отчислений, из-за которой он оформляет сотрудников на минимальную ставку;
• право распоряжения средствами на пенсионном счете наступает лишь после достижения гражданами пенсионного возраста;
• величина государственной пенсии с учетом низкой доходности не «дотягивает» до размера стандартного прожиточного минимума в России.

Топ-10 компаний в России

Один из показателей надёжности НПФ – это его рейтинг. Он рассчитывается специальными агентствами, где ключевыми показателями выступают:

1. доходность пенсионных накоплений;
2. резервы;
3. объём накоплений;
4. активы;
5. количество застрахованных лиц в НПО и ОПС.

Также существует рейтинговая классификация. К примеру, к обозначению организаций с умеренным уровнем надёжности добавляется литера В (ВВ, ВВВ-, ВВВ+). Более надёжные фонды относятся к классу А, где наивысшей оценкой считается префикс ААА.

Данные рейтингового агентства «Эксперт»:

Сегодня на рынке наблюдается тенденция поглощения игроков. Небольшие НПФ объединяются с другими организациями, образуя более крупные фонды, либо банкротятся, а клиенты переходят к другим компаниям.

Поэтому предпочтение лучше отдавать не мелким отраслевым фондам, а маститым игрокам. Иначе нужно быть готовым к частой смене не только адресов и названий НПФ, но и условий по части финансовых вложений и прочего.

Кто претендует на выплаты

Основным законом, регулирующим процесс накопления пенсионного обеспечения, является № 424 –ФЗ «О накопительной пенсии». Согласно его положениям пенсионные накопления могут формировать следующие группы граждан:

• Мужчины, родившиеся за период 1953-1966 гг., и женщины, родившиеся за период 1957-1966 гг., трудозанятые в период 2002-2005 гг. Они имеют накопленную величину взносов от работодателей, которая относится к накопительной части пенсионного обеспечения.
• Женщины, получившие материнский капитал на рождение второго ребенка. По своему желанию средства могут направляться для формирования пенсионных накоплений. На величину капитала будет начисляться ежегодный инвестиционный доход.
• Лица, вступившие до 2020 года в программу государственного софинансирования пенсий со стороны государства. Страховые взносы, добровольно осуществляющие выплаты ежегодно не менее 2 тыс. рублей получают софинансирование равного размера из федерального фонда, не превышающее 12 тыс. рублей ежегодно.
• Лица, производящие ежегодные перечисления на пенсионные накопления, на добровольных началах.

Новое в законодательстве

На основании закона о федеральном бюджете на 2020 год на последующие 3 года взносы, производимые из бюджета на формирование накопительной части пенсии участников программы софинансирования, заморожены.

До 2020 года формирование пенсионных накопления производиться не будет. Возобновление отчислений планируется осуществить с 2020 года.

Накопленная часть, возможно, будет переименована в «индивидуальный пенсионный капитал». Накопления застрахованных, которые управляются НПФ, будут переводиться на пенсионный капитал автоматически. Суммы, накопленные «молчунами», будут конвертироваться в баллы для страховой части пенсионных выплат при условии, что в течение 2 лет после начала преобразований граждане не переводят свои накопления в НПФ.

Центробанк РФ и Минфин разработали предложение, которое предусматривает вывод накопительных взносов из ОПС, при этом солидарной системе остается 22% тарифа пенсионных взносов.

На что обращать внимание при выборе НПФ

Довольно много людей задаётся вопросом, куда следует вложить накопительную пенсию. Ответ зависит от того, сколько лет гражданину осталось до пенсии по возрасту. Обратите внимание, что ПФР будет хорошим выбором при условии, что до неё осталось не более 10 лет. Во всех остальных случаях лучше довериться НПФ.

Перед тем, как подписывать договор с негосударственным фондом, узнайте о нём больше. Накопительная часть вашей пенсии будет зависеть от прибыльности выбранного учреждения. Для этого проводите анализ, какие доходы и за какое время получал фонд. По данным ЦБ на 2018 год представим ТОП-10 НПФ по доходности:

Инструкция по переходу из казенного учреждения в негосударственное

Перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд позволяет клиентам увеличить свои накопления, получив единовременную или постоянную надбавку к пенсии. Чтобы воспользоваться возможностью, вкладчик должен:

1. Изучить условия предоставления договоров обязательного пенсионного страхования в различных НПФ, чтобы выбрать лучший фонд. На что рекомендуется обратить внимание:

   • доходность;
   • участие в рэнкингах;
   • наличие лицензии;
   • объем накопленных средств;
   • выполнение обязательств перед вкладчиками;
   • отзывы клиентов.

2. Выбрав фонд, клиент должен обратиться в компанию для заключения договора или оформить ОПС онлайн (при возможности).

   СПРАВКА: подключиться к программе ОПС могут только граждане 1967 года и моложе.

   Для заключения договора следует взять паспорт и СНИЛС. Алгоритм первичного перевода накоплений идентичен смене фонда. Разница заключается в том, каким образом осуществляется первичный переход в НПФ: данные о выборе НПФ в качестве инвестора накопительной части пенсии поступают в ПФР после заявления клиента. После этого ПФР будет перечислять взносы на счет НПФ.

3. Заключить договор ОПС, проверить наличие ошибок (как по данным паспорта, так и СНИЛС), уточнить интересующую информацию у менеджера.

4. Подтвердить переход в НПФ, написав заявление в ПФР, или с помощью электронной подписи в офисе негосударственной компании. Электронная подпись – согласие на переход в НПФ с помощью универсального кода, который поступает в виде СМС на телефон клиента. Если вкладчик не согласен с электронным подтверждением, он должен самостоятельно обратиться в ПФР и написать заявление до 31 декабря текущего года.

Далее клиент может отслеживать информацию о состоянии индивидуального счета в Личном кабинете НПФ. Вот, как можно переводить накопления.

Порядок перевода накоплений

– по желанию человека (застрахованного);

– в связи с возникновением такой обязанности у НПФ.

Такой порядок установлен подпунктом 3 пункта 1 статьи 31 Закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ, статьей 36.2, пунктом 1 статьи 36.6 и пунктом 1 статьи 36.8 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.

Ситуация: можно ли перевести часть пенсионных накоплений обратно в Пенсионный фонд РФ, а часть оставить в негосударственном пенсионном фонде?

Ответ: нет, нельзя.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) обязан передать в Пенсионный фонд РФ все пенсионные накопления человека. Их размер определяется в соответствии со статьей 36.6-1 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ. Как правило, это все средства, которые НПФ учитывал на пенсионном счете накопительной пенсии человека.

Оформление заявления о переводе

Заявление о переходе и заявление о досрочном переходе из НПФ в Пенсионный фонд РФ оформите в соответствии с Инструкцией и Инструкцией при досрочном переходе, которые утверждены постановлением Правления ПФР от 12 мая 2020 г. № 158п.

– на бумаге;

– в электронном виде.

– данные заявителя (Ф.И.О., дата рождения, номер страхового свидетельства);

– данные НПФ, из которого передаются пенсионные накопления (наименование, адрес, номер и дата лицензии);

– номер и дата договора об обязательном пенсионном страховании с НПФ.

Такой порядок установлен статьей 36.8 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.

Ситуация: можно ли подать заявление о переходе (досрочном переходе) из НПФ в Пенсионный фонд РФ, написанное от руки, напечатанное на печатной машинке или компьютере?

Ответ: да, можно.

Однако при этом нужно исходить из форм заявлений, утвержденных постановлением Правления ПФР от 12 мая 2020 г. № 158п:

• заявление о досрочном переходе.

Заявление о срочном или досрочном переводе средств нужно подавать до 1 декабря. Если хотите гарантированно сохранить весь доход, заработанный для вас страховщиком, оформляйте срочный переход. В этом случае деньги будут переведены новому страховщику через пять лет.

Страховщиком, то есть организацией, отвечающей за сохранность ваших денег, может быть либо ПФР, либо один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). При этом инвестировать средства будет управляющая компания, с которой страховщик заключает соответствующий договор. Принципиальным отличием ПФР от НПФ является то, что в случае выбора НПФ вы уже не можете повлиять на выбор конкретной компании, которые будут управлять вашими накоплениями. Такую управляющую компанию подберет сам НПФ.

Если же вы определите страховщиком ПФР, то сможете указать в соответствующем заявлении и наименование управляющей компании по вашему выбору, и ее инвестиционный портфель. Дело в том, что многие управляющие компании предлагает своим клиентам несколько стратегий инвестирования, которые различаются степенью риска.

1. Расширенный портфель. Средства могут инвестироваться в российские государственные ценные бумаги и корпоративные облигации, ипотечные ценные бумаги, облигации международных организаций и депозиты.
2. Портфель государственных ценных бумаг ГУК ВЭБ.РФ. Средства инвестируются только в государственные ценные бумаги и облигации с государственной гарантией.

Главный вопрос, который возникает у человека, решившегося перевести свои накопления в негосударственный пенсионный фонд, — это по каким критериям выбирать организацию для инвестирования. Чтобы облегчить такой сложный выбор, ежегодно составляются рейтинги надежности и доходности негосударственных фондов. Такие рейтинги помогают определить лучший фонд и сохранить свои финансы. Основными критериями составления рейтинга НПФ России, таким образом, являются:

Продолжительность и показатели работы фонда. При составлении рейтинга возраст фонда играет значительную роль. Оптимальным будет выбрать организации, которые создавались еще до пенсионной реформы 2002 года. Идеальный вариант – фонд, основанный до 1998 года. Пережившая два кризиса компания, которой уже несколько десятков лет дает повод для доверия. Также важны показатели объёма активов и резерва, количество клиентов, в том числе тех, кто уже получает пенсию. Чем больше последних, тем лучше.
Сведения о соучредителях фонда

Важно понимать, кто владеет негосударственным фондом. Банки, частные лица или маленькие фирмы-однодневки однозначно не внушают доверия в роли учредителей фонда

Не рекомендуется рассматривать подобные варианты для своих пенсионных накоплений. Лучше отдать предпочтение фондам, владельцами которых являются крупные предприятия, занимающиеся газом, нефтедобычей и полезными ископаемыми.
Уровень дохода. Если надежность можно определить с помощью вышеназванных критериев, то иначе обстоит дело с доходностью. Ее уровень понять довольно сложно. Есть две формы доходов: по данным Федеральной финансовой службы, которая держит под контролем все негосударственные пенсионные фонды, и сведения, раскрываемые самой организацией. Показатели по двум этим формам могут кардинально отличаться друг от друга. Фонды с высокой степенью надежности показывают доходность в среднем на 0,3% меньше, чем показатели по основному инвестированию.
Рейтинг НПФ России. Речь идет о списках фондов по надежности, которая определяется символами А и А++. В данном критерии учитывается стабильное положение фонда в рейтинге на протяжении нескольких лет. Если рейтинг у фонда был отозван, то такую организацию лучше обходить стороной.
Отзывы клиентов. Чтобы выбрать надежный и выгодный фонд, необходимо также ознакомиться с отзывами тех, кто с ним уже сотрудничает. Для этого можно посетить специальные форумы или сайты. Не следует слепо верить сотне восторженных отзывов, так как они могут быть написаны под заказ. Однако и отсутствие каких-либо комментариев о работе фонда не внушает особого доверия.
Социальные сети. Также могут стать надежным источником данных о негосударственном фонде. Там можно встретить много реальных отзывов и понять, действительно ли выбранный фонд отвечает критериям надежности и стабильности.

Похожие записи:

• Развод супругов в 2022 году: процедура расторжения брака
• Установление факта принятия наследства
• Соглашение о задатке при покупке квартиры — образец 2022 года