Статья 860.1 ГК РФ. Договор номинального счета (действующая редакция)

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Статья 860.1 ГК РФ. Договор номинального счета (действующая редакция)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В Московском Банке, как и в других кредитных компаниях, номинальный счёт открывают для зачисления средств несовершенному лицу или недееспособному гражданину. Хотя срок договора не имеет ограничений, права опекуна (попечителя) могут быть ограничены.

Номинальный счёт для социальных выплат: плюсы и минусы

«Номинал» пришёл на смену опекунскому счёту. Он имеет положительные и отрицательные стороны.

Плюсы:

1. Гарантии. Деньги защищены страховым агентством, а органы опеки следят за состоянием счёта.
2. Возможность распоряжаться средствами или пользоваться им как депозитом — на остаток начисляется процент (не у всех банков).
3. Удобство пользования. Чтобы переводить деньги между картами и счетами, можно использовать мобильное приложение (не все кредитные учреждения могут им похвастаться).

Минусы:

1. Открытие счёта только по месту проживания.
2. Этот аспект создаёт массу неудобств родителям (опекунам), у которых есть ребёнок-инвалид. Ввиду наличия заболевания им часто приходится ездить по разным городам и бывать за границей для проведения реабилитации.
3. Снятие налички — в офисе.
4. Опекуны тратят средства на разные занятия с подопечным, пользуясь услугами частных специалистов на дому — это невозможно подтвердить чеками. При отчетах перед попечительским советом часто возникают проблемы.
5. Расходы контролируются банками и органами опеки.

Номинальные счета начали использовать недавно, и они ещё «сырые». Специальный банковский депозит требует незначительной доработки, и мы уверены, что корректировки будут внесены ближайшим временем.

Сложности применения номинальных счетов

Номинальные счета, по идее, призваны облегчить опекунам исполнение обязанностей по присмотру за подопечными. Однако у них есть свои недостатки, например:

• К счету нельзя привязать пластиковую карту. Он не отражается в «Сбербанке Онлайн» и мобильном приложении.
• Снимать средства можно только в том отделении, где он был открыт. Это значит, что получить деньги, например, в поездке по России, невозможно. Кроме того, расходные операции по счету нельзя провести через терминалы, банкоматы или онлайн.
• Номинальные счета не так защищены банковской тайной, как обычные. Информацию по нему могут получить не только владелец и бенефициар, но и контролирующие органы, если опекун вдруг опоздает с отчетом.

Сбербанк предлагает клиентам дополнительные услуги для опекунов. Например, в банке можно оформить поручение на автоматический перевод денег с номинального на любой другой счет или карту. С опцией «Зеленая улица» операции станут доступны не только в отделении открытия, но и в соседних регионах РФ.

Комментарий к ст. 860.1 ГК РФ

1. С 01.07.2014 ГК РФ пополнился новой статьей, регулирующей договор номинального счета, который является разновидностью договора банковского счета. Заметим, что институт номинального счета применяется в практике развитых стран. Его достаточно давно и успешно используют при структурировании сложных финансовых сделок, прежде всего в сделках по секьюритизации, а также в проектном финансировании.

Назначение договора номинального счета состоит в том, чтобы упрочить в коммерческой практике финансовые, торговые и иные операции, при совершении которых происходит зачисление денежных средств на банковские счета лиц, которым эти денежные средства не принадлежат в экономическом смысле. К таким лицам следует относить, например, доверительного управляющего, номинального держателя ценных бумаг, брокера, нотариуса, агента, комиссионера, поверенного.

Так, договор номинального счета можно использовать в налоговых отношениях при взыскании налогов с владельца такого номинального счета и бенефициара.

Анализ п. 1 комментируемой статьи показывает, что номинальный счет открывают владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу, — бенефициару. Денежные средства номинального счета не принадлежат владельцу счета, они аккумулируются на этом счете для определенной цели, и владелец счета может управлять ими, т.е. происходит целевое (условное) депонирование денежных средств.

Под бенефициаром по смыслу комментируемой статьи понимают лицо, которому предназначается денежный платеж, или, иначе, получателя прибыли, доходов, денег, выгоды.

В частности, номинальный счет может быть открыт владельцу облигаций.

Разумеется, что все права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе путем их внесения самим владельцем этого счета, принадлежат только бенефициару.

Пункт 1 комментируемой статьи допускает открытие номинального счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые могут принадлежать также сразу нескольким лицам — бенефициарам.

2. Пункт 2 комментируемой статьи содержит существенные (обязательные) условия договора номинального счета.

По общему правилу договорные условия фиксируют взаимные права и обязанности сторон по договору. Выделяют три группы условий: существенные, обычные и случайные. ГК РФ закрепил существенные условия договора.

Существенными называют такие условия, которые необходимы и достаточны для того, чтобы считать договор заключенным, т.е. таким, который порождает права и обязанности для сторон (см. ст. 432 ГК РФ). Договор будет считаться заключенным только в том случае, если стороны в требуемой законом форме достигли соглашения по каждому его существенному условию. Это обстоятельство имеет особое значение, поскольку в противном случае договор будет считаться незаключенным. Таким образом, существенные условия определяют выполняемый каждым участником договора этап (перечень операций) и конечную цель (результат) совместных действий.

ГК РФ устанавливает следующие три условия:

— указание бенефициара;

— порядок получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах;

— основание участия бенефициара или бенефициаров в отношениях по договору номинального счета.

Все иные, кроме указанных выше, условия договора номинального счета, таким образом, с точки зрения возникновения отношений не имеют особого значения. Условия договора, если они не согласованы (устно или письменно) непосредственно сторонами, должны определяться в нормативных правовых актах.

3. Пункт 3 комментируемой статьи допускает возможность возложения на банк обязанности по контролю использования денежных средств владельцем счета в интересах бенефициара.

Пределы и порядок такого контроля могут прямо устанавливаться в законе либо в самом договоре номинального счета с участием бенефициара.

Данное положение является исключением из общего правила, установленного п. 3 ст. 845 ГК РФ, согласно которому не допускается осуществление банком контроля за направлением использования клиентом денежных средств, находящихся на счете.

4. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

— Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И.

Порядок действий для открытия номинального счета опекуном:

Шаг 1. Сбор необходимого пакета документов.

Документы для открытия номинального счета опекуну:

• удостоверение личности заявителя;
• паспорт или свидетельство о рождении подопечного;
• свидетельство, подтверждающее факт опекунства;
• при наличии у опекаемого и его официального представителя ИНН;
• другие документы, если они будут необходимы банковскому сотруднику.

Акты и свидетельства предоставляются в оригинальном виде. В случае предоставления копий, они должны быть заверены нотариально.

Шаг 2. Гражданин пишет заявление банковскому представителю и предоставляет пакет документов. Оно рассматривается в течение 10 рабочих дней.

Шаг 3. Заявитель подписывает соглашение с банком, соглашаясь на обработку личных данных. В случае, если лицо хочет получать смс-уведомления о состоянии номинального счета и операций с ним, оно должно составить с банком доп соглашение.

Перечисления могут быть произведены:

• в отделениях банка;
• через мобильное приложение;
• в личном кабинете онлайн-банка.

Банковская ячейка открывается на бессрочный период. В случае, если гражданин хочет закрыть ячейку, то он должен достигнуть совершеннолетия.

Расчетная валюта — рубли. Остаток ячейки не назначается, сумма может быть начислена любая.

Какие есть варианты номинального счета

Есть несколько очень близких понятий, которые используются для деятельности, указанной на схеме в начале статьи.

Смысл всегда один — есть счет, есть несколько сторон, и деньгами распоряжается не их владелец, а другая сторона.

В зависимости от требований к банку, участникам сделок и к средствам на счете, можно выделить:

• Номинальный счет.
• Эскроу — на данном «счете» могут храниться не только деньги, но и имущество, а гарантом может выступать не только банк, но и юридические фирмы, специализированные компании (эскроу-агенты) .
• Публичный депозитный счет — платежи владельцем счета могут выполняться только в организации. Владельцами таких счетов могут быть, например, судебные приставы.
• Аккредитив — чаще всего участвуют 2 стороны — покупатель,продавец и по 1 банку с каждой стороны. При этом банк покупателя может оказывать софинансирование (кредитование).
• Залоговый счет — деньги на этом счете могут использоваться, но сумма не должна снижаться меньше обеспеченного обязательства. Принимает участие банк и две стороны.

Несоответствие нормам ГК РФ

Номинальный счет пришел к нам с Запада, что привело к некорректной работе некоторых правил, вошедших в конфликт с российским законодательством. В результате нередко возникают определенные проблемы:

1. Установленная процедура дает возможность открывать счет только там, где проживает опекун. Это исключается возможность снятия денег в других отделениях, что вносит определенное затруднение. Например, в таких ситуациях, когда возникает необходимость выехать на лечение за пределы региона или страны.
2. Владелец счета волен распоряжаться средствами, но банк контролирует его действия. Возникает проблема права в отношении частной жизни.
3. Система отчета разработана так, что не всегда есть возможность подтвердить документально часть расходов. Поэтому от некоторых услуг приходится отказываться, например, специалистов-частников.
4. «Сбербанк» надежен как финансовая структура, но до сих пор для некоторых его сотрудников работа с номинальными счетами в новинку. Не каждый способен должным образом проконсультировать клиента.

Ответ на вопрос «Для чего нужен номинальный счет?» может быть только один – чтобы бенефициар мог пользоваться социальными выплатами максимально эффективно. Для открытия счета требуется подача документов в любой из филиалов финансового учреждения, в нашем случае это «Сбербанк»:

• удостоверение личности того, кто обращается за банковской услугой этого вида;
• свидетельство, подтверждающее рождение подопечного, или паспорт, если он достиг соответствующего возраста;
• свидетельство относительно полномочий доверенного лица. Например, в виде решения, вынесенное органом опеки;
• миграционная карта в случае с иностранцами как факт подтверждения законного пребывания на территории РФ;
• справка из налоговой;
• ИНН опекаемого и доверенного лица;
• другие документы, истребованные сотрудником банка.

Желательно предъявлять оригиналы свидетельств. Если предоставляются копии, то обязательна их нотариальная заверка.

Следующий шаг – составление заявления. Подается вместе с комплектом документов. Срок ожидания решения – до 10 дней (рабочих). После прохождения согласований с кредитным учреждением подписывается соглашение, служащее разрешением на обработку персональных данных. Если требуется постоянный контроль счета посредством SMS-сообщений, то составляется еще одно соглашение по этому поводу.

Требуемая документация для открытия

Среди требуемой документации выделяется несколько основных:

• Решение органа опеки и попечительства об опекунстве.
• Удостоверение подтверждающие статус опекуна.

При оформлении опекунства на ребенка, не достигшего 18 родителем предоставляется его свидетельство о рождении или паспорт (если имеется), вместо решения органов опеки.

Могут потребоваться дополнительно:

• информацию о выгодополучателе (ФИО, дату, место рождения, регистрацию);
• документ, подтверждающий российское гражданство личности бенефициара (паспорт, свидетельство о рождении) органам опеки;

Преимущества и недостатки

Если рассматривать выплаты социального характера, то в применении номинальных счетов так же есть несколько минусов. Информация может быть в любой момент доступна контролирующим органам, если вдруг опекун не успел вовремя подготовить отчёт.

Если рассматривать номинальные счета, открытые в Сбербанке, то получить денежные средства опекун может только в том отделении, в котором он был открыт. Отсутствие возможности привязать к нему пластиковую карту – огромный минус, хотя если его устранить, то информация о расходовании денежных средств была бы более достоверной.

Плюсами являются следующие моменты:

1. Для открытия нужны только те документы, которые логически связаны с планируемыми направлениями расходования средств, никаких дополнительных сведений не надо.
2. Нет лимита на снятие средств.
3. Государство страхует средства на сумму в размере 1,4 млн. руб.
4. На остаток средств начисляются %.
5. В договоре можно предусмотреть порядок и структуру предоставления отчетов по использованию средств, это особенно актуально, если вы решили проявить заботу о родственнике, а лично присутствовать рядом возможности нет;
6. Пополнять могут несколько лиц.

Порядок открытия номинального счета

Заключить договор в Сбербанке может:

• опекун (присматривает за малолетними детьми-сиротами, а также теми, кто признан судом недееспособным по состоянию психического здоровья);
• попечитель (назначается гражданам 14–18 лет, оставшимися без родителей, а также ограниченно дееспособными взрослыми);
• родитель или усыновитель.

Опекун обращается в отделение Сбербанка с заявлением и документами. Присутствие подопечного не обязательно. Банк и клиент заключают договор, в котором указывают:

• данные лица, который является бенефициаром;
• информация об опекуне («Владельце»). Им может быть частное лицо или бюджетное учреждение лечебного или образовательного типа;
• допустимые платежные операции;
• условия начисления процентов;
• права и обязанности сторон;
• тарифы на обслуживание номинального счета опекуна в Сбербанке и другие особенности его использования.

Номинальный счет для опекунов и попечителей можно открыть в любом банке, который предоставляет подобную услугу. Однако в одном финансовом учреждении допустимо хранить сумму, не превышающую размер компенсации по ССВ (1,4 млн руб.).В начале 2018 г. с опекунскими счетами работают:

• Сбербанк;
• Россельхозбанк;
• Уралсиб;
• ВТБ;
• МИнБанк и др.

Как предоставлять отчетность в органы опеки

Каждый год опекун/попечитель, владелец спецсчета обязан предоставлять в органы местной соцопеки строгую отчетность обо всех произведенных тратах госдотаций и иных переводах, поступаемых на специализированный счет подопечного. Данное условие регламентируется действующим законов РФ за №48 КГ.

Согласно закону отчет о том, куда направлялись средства, поступаемые на номинальный счет, его владелец обязан предоставлять не позднее 01 февраля текущего года.

От отчетности освобождаются лица, являющиеся родными родителями ребенка. От остальных представителей требуется предоставление ежегодного отчета. При оформлении документа следует учитывать некоторые нюансы. А именно:

• полностью исключить все помарки, ошибки и исправления;
• заполнять требуемую форму отчетности полностью, не допуская пропусков и пустых граф/пунктов;
• к отчету необходимо приложить все сопутствующие расходные бумаги (квитанции, чеки);
• сопроводительные документы по своей сумме должны совпадать с приходными бумагами.

1. С 2014 года пособия, алименты и другие выплаты на ребенка поступают на номинальный счет.
2. Владелец счета — родитель, опекун, попечитель. Бенефициар — ребенок или недееспособный подопечный.
3. Права на деньги на номинальном счете принадлежат бенефициару. Но пользоваться деньгами может владелец счета в его интересах.
4. Договор номинального счета может быть заключен в банке без присутствия подопечного, а расторгнут с согласия бенефициара, если в договоре не указано иное.
5. Снять наличные с номинального счета может владелец счета или человек по доверенности в отделении банка.
6. Арест денег на счете возможен только по решению суда по обязательствам бенефициара.

Что такое номинальный счет

Банковский счет, который попечитель открывает, чтобы совершать сделки со средствами, принадлежащими подопечному, называется номинальным счетом. Характерная его особенность состоит в следующем: договор на обслуживание может заключаться без подписания выгодополучателем. В случае открытия такого счета на несколько подопечных, банк обязан учитывать интересы каждого из них. Исключение составляют случаи, когда договор явно предусматривает иной вариант.

• Номинальный счет открывается родителями и опекунами, чтобы туда можно было зачислить алименты, пособия и соцвыплаты несовершеннолетним или недееспособным гражданам.
• Также номинальные расчетные счета в банке могут быть открыты для гарантий соблюдения договорных обязательств по контрактам, для обеспечения обязательств по кредиту и соблюдения других условий получения средств выгодополучателем.

Открытие и пользование такими счетами, как и связанная с ними банковская деятельность, регламентируется государством.

Условия пользования номинальным счетом

• Согласно ГК РФ, при участии бенефициара выдача наличных и расходование средств вклада производится без ограничений.
• Владелец может внести на свой счет неограниченную сумму при желании опекуна.
• Для перечисления денег выгодополучателю опекун должен посетить отделение банка, предъявить паспорт гражданина России и внести желаемую сумму.
• На остаток средств начисляются проценты, оговоренные в банковском договоре.
• Размер индексации зависит от суммы на счету, периодичности снятия средств, размера поступлений и вида вклада.
• Банк может изменить начисление дополнительных процентов лишь с согласия владельца.
• Владелец обязан составлять ежегодный отчет о расходовании средств выгодополучателя.
• Взыскать деньги по обязательствам опекаемого лица с номинального счета можно лишь по решению суда и в прочих случаях, прямо предусмотренных законодательством. Исключения составляет лишь комиссия за осуществление банковских операций по счету.

Владелец данного сервиса может управлять им до совершеннолетия подопечного либо признания полной дееспособности опекаемого лица. При пользовании вкладом следует учитывать некоторые нюансы:

1. При заморозке или аресте финансовых средств владельца деньги на номинальном счете остаются неприкосновенны.
2. Сбербанк не контролирует траты с данного продукта.
3. При изменении адреса проживания, статуса, обновлении документов, удостоверяющих личность, требуется сообщить новые сведения в банк.
4. Открыватель сервиса вправе оформить доверенность на распоряжение деньгами.
5. В случае смерти владельца средства с номинального вклада не переходят его наследникам — банк замораживает финансы. Право наследования сохраняется только у потомков бенефициара.

Что такое номинальный счет опекуна в банке?

В 2014 году была разработана новая система, которая обязывает опекуна открыть номинальный счет на имя опекаемого, куда будут поступать все финансовые средства, выдаваемые несовершеннолетнему.

Это нововведение стало причиной множества споров, так как, с одной стороны, у попечителей возникает масса вопросов о том, для чего необходима данная мера и как она повлияет на возможность пользоваться деньгами опекаемого. С другой стороны, банки также оказались в затруднительном положении, так как не совсем понимали возлагаемые на них функции. По прошествии более четырех лет множество острых углов было сглажено, а спорные моменты разрешены, но и сейчас новоиспеченные опекуны не совсем понимают, что такое номинальный счет и как правильно с ним обращаться.

Похожие записи:

• Квитанция на оплату госпошлины за регистрацию ИП в 2022 году
• Расценки на отделочные работы в Москве: прайс-лист 2022 года
• Письмо Минфина России от 26.02.2021 № 03-05-05-03/13425