Льготная ипотека под 6%: навсегда и всем семьям с детьми

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека под 6%: навсегда и всем семьям с детьми». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.

АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.

Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.

Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%. Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.

Требования к недвижимости

Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.

Правительство утвердило такие целевые направления кредитования, для которых доступна льготная ипотека за 1-го, 2-го или следующего ребенка с 2023 года:

• квартира в ЖК на этапе строительства объекта (включая ДДУ);
• квартира в новостройке, сданной в эксплуатацию;
• жилье «со вторички» в сельской местности Дальнего Востока (только для жителей ДВО);
• возведение дома на участке заемщика;
• приобретение нового частного дома (только у юр. лица).

Требования к заемщикам

Стандартные пункты для получения займа:

• Возраст: от 21 до 65 лет.
• Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
• Справка о доходах.
• Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
• Регистрация в регионе обращения за кредитом.
• Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
• В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
• Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
• В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.

Необходимые документы

Для оформления семейной ипотеки на новых условиях необходимо предоставить следующий пакет документов:

• Паспорта супругов с гражданством РФ.
• Заполненные анкеты от каждого участника сделки.
• Свидетельство о заключении брака.
• Свидетельство о рождении ребенка (детей).
• Паспорта детей старше 14 лет.
• Подтверждение трудовой занятости.
• Справку о доходах заемщика и созаемщика по форме 2 НДФЛ. Можно скачать ее заранее или заполнить в банке. Индивидуальные предприниматели должны представить справку по форме 3 НДФЛ, которая завизирована налоговым органом. Другой вариант — налоговые декларации с отметкой налогового органа.
• Копии трудовых книжек супруга-заемщика и супруга-созаемщика.
• Справку о подтверждении инвалидности ребенка (для получения льготы как семья с ребенком-инвалидом).
• Сертификат на материнский капитал (если он используется в качестве оплаты первоначального взноса).
• Любые другие документы по требованию банка.

После одобрения заявки нужно собрать документы на приобретаемое жилье:

• При покупке квартиры в новостройке нужно предоставить проект договора купли-продажи и другие бумаги от застройщика.
• При покупке квартиры в строящемся доме понадобится договор долевого участия (ДДУ).
• Для приобретения построенного частного дома с земельным участком нужен договор купли-продажи, который заключен с юридическим лицом.
• Для строительства частного дома потребуется ИП для строительства частного дома или договор строительного подряда с юридическим лицом.

Важно! При покупке квартиры в новостройке или в строящемся доме договор должен быть заключен юридическим лицом в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Сроки для дальневосточных заемщиков — с 1 января 2019 года по 31 января 2022 года.

Главные документы на объект недвижимости для заемщиков Дальнего Востока:

• для новостройки — ДДУ;
• для готовой квартиры или дома с земельным участком в сельской местности — договор купли-продажи.

Условия рефинансирования ипотеки с Дом.РФ

Одним из условий предоставления реструктуризации с использованием помощи государства является соответствие заемщика определенным требованиям. На господдержку может претендовать гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, проживающий в регионе обслуживания банка-кредитора. Чтобы получить помощь государства в погашении ипотеки, заемщику нужно иметь стабильный доход, который он может подтвердить документами, желательно официальное трудоустройство.

Процент выплат по ипотеке не должен быть выше половины заработка заемщика. Чтобы выплатить с помощью средств Дом.РФ ипотеку или ее часть, для оформления рефинансирования банку нужно предоставить все подтверждающие документы. В базовый пакет входят заполненная анкета-заявление на рефинансирование ипотеки, справки о доходах и составе семьи, а также вся документация, касающаяся объекта залога.

Специальные условия для жителей Дальневосточного федерального округа

Жители ДФО могут воспользоваться более выгодными условиями по ипотеке для многодетной семьи. Основное из них – ставка может быть снижена не до 6, а до 5 процентов.

Отличаются требования и к приобретаемому жилью – дополнительно есть возможность рефинансировать недвижимость вторичного рынка, находящуюся в сельской местности.

Есть и ограничение. Второй и последующий ребенок должен родиться не ранее 1 января 2019 года.

Данная льгота действует для жителей следующих субъектов Федерации:

• Амурская область;
• Республика Бурятия;
• Еврейская автономная область;
• Забайкальский край;
• Камчатский край;
• Магаданская область;
• Приморский край;
• Республика Саха (Якутия);
• Сахалинская область;
• Хабаровский край;
• Чукотский автономный округ.

Обращаться можно в любой из банков, участвующих в программе.

Как выбрать лучшие условия рефинансирования

При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:

• Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
• Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
• Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
• Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
• Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.

Потребуется подготовить следующие документы:

• О рождении детей с отметкой о гражданстве. Если изначально штамп на свидетельства не был проставлен, это можно сделать в МФЦ в день обращения.
• Подтверждение дохода и занятости.
• Действующий договор ипотеки.
• Справка об остатке долга.
• Реквизиты счета для погашения ипотеки.
• Удостоверяющие личность документы.
• Некоторые банки требуют от заемщиков-мужчин призывного возраста предоставить военный билет.

По объекту залога потребуется:

• Договор долевого участия или купли-продажи с застройщиком.

Если дом уже введен в эксплуатацию:

• Акт приема квартиры.
• Справка о зарегистрированных.
• Техническая документация – поэтажный план и экспликация.
• Выписка из ЕГРН, выданная в момент регистрации права собственности.
• Отчет об оценке.

Порядок рефинансирования

После подготовки всех документов рефинансирование ипотеки под 6 процентов происходит в следующей последовательности:

1. Изучение условий и выбор кредитной организации.
2. Подача заявки и первичного комплекта документов.
3. Получение решения банка.
4. Одобрение предмета залога.

Если новостройка аккредитована, дополнительные одобрения не требуются. В том случае, если заемщик уже получил собственность, залог будет рассматриваться как объект вторичного рынка с предоставлением полного комплекта документов. На этом же этапе возможна аккредитация новостройки.

1. Заключение обязательных договоров страхования – личного и защиты конструктивных элементов.
2. Сделка – подписание кредитной документации.
3. Перечисление средств действующему кредитору.
4. Досрочное погашение долга.
5. Получение закладной с отметкой о выполнении обязательств.
6. Обращение в регистрационный орган для снятия обременения первоначального кредитора.
7. Оформление закладной и регистрация залога в пользу нового банка.

Многие процедуры автоматизированы. Например, Сбербанк и Втб позволяют подать заявку дистанционно. Государственная перерегистрация залога может происходить одновременно.

Оформление ипотеки по программе госсубсидирования ничем не отличается от стандартной процедуры получения жилищного займа. Заемщик точно также предоставляет в банк документы о своем финансовом положении и о выбранном жилье, а банк рассматривает возможность выдачи ссуды. После принятия положительного решения в кредитной документации закрепляется срок применения субсидированной ставки.

После завершения периода субсидии по договору устанавливается тариф, равный ключевой ставке Центробанка на дату выдачи займа плюс 2 пункта. Если до конца 2022 года у пары рождается третий ребенок, сниженный процент действует еще 5 лет.

Рефинансирование действующей ипотеки производится аналогичным образом: после одобрения новым кредитором заявки на реинвестирование кредит переоформляется под сниженный процент.

Что касается самого субсидирования, то бюджетные средства выделяются в данном случае не заемщикам, а кредиторам, возмещая недополученные доходы за выдачу ссуд по ставкам ниже рыночных.

Граждане, ищущие себе наиболее выгодную программу, желают понимать все вероятные ее «подводные камни», чтобы избежать риска при рефинансировании. Чтобы его оценить, следует понимать, что АИЖК изначально создавали для обеспечения на отечественном рынке максимально благоприятных условий получения ипотеки.

Еще в 2007 году появился этот проект внутри программы, именуемой «Свой дом». Государство выполнило все условия для улучшения климата рынка недвижимости, оно повысило доступность благоустроенного жилья для многих сограждан. Хотя, несмотря на преимущества, любая структура имеет определенные недостатки. Но большинство их весьма условные.

После согласования рефинансирования кредита нельзя полностью гарантировать снижения процентной ставки, поскольку ее рассчитывают индивидуально для каждого обратившегося субъекта. Также требуется понимать, что появится незначительная ежемесячная комиссия плюс к обязательным платежам.

Можно ли сделать перерасчет ссуды?

Рефинансирование ипотеки с господдержкой вполне возможно. В этом случае в первые три года также действует ставка 6% годовых при рождении второго ребенка и еще 5 лет при рождении третьего. После окончания льготного периода процентная ставка устанавливается в размере ключевой ставки Банка России на дату выдачи кредита, увеличенной на 2 процентных пункта.

Оформление заявки на рефинансирование ипотеки доступно по стандартному пакету документов при условии предоставления подтверждения того, что в семье после 1 января 2018 года родился второй или третий ребенок. После оформления нового кредита оплачивать его можно только аннуитетными платежами.

Сложнее обстоит дело с другими кредитами. Пока только разрабатываются механизмы рефинансирования военной ипотеки (ожидается, что программы будут запущены в 2018 году), поскольку есть сложности с двойным обременением в пользу Росвоенипотеки и банка, а также использования средств целевого жилищного займа.

Что же касается кредитов с материнским капиталом, то банки массово отказываются от их рефинансирования в связи с тем, что по закону семьи обязаны выделять долю в недвижимости несовершеннолетним детям. Квартира с таким «обременением» не самый лучший залог для банка. Однако лазейки возможны.

Можно сначала рефинансировать уже взятый кредит по более низкой ставке, а затем обналичить материнский капитал для досрочного погашения нового займа. Возможно рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой и до момента выделения долей в недвижимости.

Займы молодым и многодетным семьям, в которых использовались субсидии государства, рефинансируются на общих основаниях (о том, можно ли рефинансировать ипотечный кредит, который взяли после рождения первого, второго или третьего ребенка, мы рассказывали в этой статье). От заемщиков требуется наличие позитивной кредитной истории, официального трудоустройства, и отсутствие выделенных детям долей в недвижимости. Ну и самое главное: семья должна быть признана нуждающейся в улучшении условий проживания.

Рефинансирование ипотечного кредита под 6% в 2021 году

Отзывы о рефинансировании ипотечных кредитов мало отличаются от отзывов о прочих банковских услугах. Пользователи чаще рассказывают о возникших проблемах, чем о положительном опыте перекредитования. В негативных отзывах, как правило, речь идёт о несостоявшемся рефинансировании, когда какой-либо банк существенно затягивает срок рассмотрения заявки или требует от заёмщика всё новые и новые документы.

Непросто найти выгодные условия и самые низкие процентные ставки рефинансирования ипотечного кредита в силу большого количества кредитных учреждений, предлагающих такие программы. Сегодня услугу перекредитования предоставляют практически все банки, выдающие ипотечные займы. Например, в рядах таких кредиторов находятся Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк.

Заёмщиков, принявших решение о необходимости снижения ставки по кредиту, интересует вопрос, как произвести рефинансирование ипотеки с минимальными временными затратами. Итоговая скорость обработки заявки и процедуры перекредитования зависит как от скорости работы конкретного кредитного учреждения, так и от самого заёмщика. Если на руках у него есть все необходимые документы, то потраченное время, естественно, будет гораздо меньше.

В последнее время ставки на ипотеку неизменно уменьшаются, поэтому многие граждане не спешат рефинансировать кредит, надеясь дождаться ещё более привлекательных условий. Другие же заёмщики не имеют возможности ждать или просто не хотят этого делать. Последних чаще остальных интересует, можно ли подать на рефинансирование ранее уже перекредитованный заем.

С точки зрения закона нет препятствий к повторному рефинансированию ипотеки, но банки выдвигают свои ограничения на подобные действия. Условием рефинансирования в большинстве кредитных учреждений является истечение определённого срока с момента оформления ипотеки.

Например, если банк рефинансирует займы, с даты получения которых прошло не менее года, то рефинансирование ранее перекредитованных долговых обязательств невозможно до истечения этого срока, то есть рефинансировать кредит в данном банке можно не чаще одного раза в год.

Чаще всего комиссия за рефинансирование в банке ипотеки отсутствует, например, подобным образом работает Сбербанк. Но и без такой комиссии расходы заёмщика выходят за пределы ставки на рефинансирование, используемой каким-либо банком в рекламных целях. В частности, по ипотеке нужно готовиться к следующим расходам:

• плата за обслуживание расчётного счёта;
• оплата услуг оценщика недвижимости;
• оплата регистрации в госреестре;
• платёж за договор страхования.

Чтобы получить реальную сумму расходов на кредит, нужно суммировать цену всех упомянутых услуг. Только в этом случае заёмщик сможет оценить, сколько удастся сэкономить при перекредитовании ипотеки.

Отдельные банки могут взимать плату и за другие услуги, связанные с оформлением рефинансирования, например, за рассмотрение документов или конвертацию валюты, последнее возможно при оформлении валютной ипотеки.

Семейная жилищная ссуда – совместный проект государства и кредитных организаций. Всего на реализацию программы предусмотрено потратить 600 млрд рублей. Эти средства распределены между кредитными организациями-участниками программы. Банк получает выплату в размере разницы между рыночной процентными ставками и 6% в рамках установленного лимита. К программе рефинансирования ипотеки под 5-6 процентов подключено 47 банков. Полный список с размерами лимитов можно посмотреть ниже.

Семейная ипотека с государственной поддержкой в 2021 году

Поэтапное рефинансирование по льготной программе под 6 процентов действует следующим образом:

1. Заемщик обращается в банк, где он изначально оформлял ипотеку, с заявлением о заключении дополнительного соглашения о рефинансировании ипотеки под шесть процентов. Параллельно предоставляется свидетельство о рождении на каждого из ребенка.
2. Кредитная организация готовит дополнительное соглашение.
3. Клиент подписывает дополнительное соглашение, и кредитная организация снижает процентную ставку.
4. На последнем этапе государство компенсирует кредитной организации разницу между текущей и льготной ставкой.

Рефинансирование — это погашение одного или нескольких действующих кредитов сразу одним новым. То есть механизм достаточно прост: очередной займ берется, чтобы погасить предыдущий, при этом процент будет меньше, соответственно, сокращается либо ежемесячный платеж, либо срок кредитования. Специалисты Сбербанка рассказывают, что, помимо этого, клиенту предоставляется возможность одномоментно рефинансировать не только ипотеку, но и другие долги, например, задолженность по кредитной карте, автокредит или потребительский кредит, взятый в другой финансовой организации, и даже взять деньги на личные нужды по сниженной ипотечной ставке.

Однако, будет и ложка дегтя в этой кажущейся огромной бочке с медом. У рефинансирования, как и у любого другого кредита могут иметься свои подводные камни. Не стоит впадать в эйфорию и рассчитывать на то, что ваш долг станет заметно ниже. Рекомендация стандартна: перед подписанием нового договора обязательно внимательнейшим образом ознакомьтесь с его условиями, даже теми, что прописаны самым мелким шрифтом. Не исключено, что в новый кредит включены некие комиссии и платежи, которые в итоге сведут разницу в процентной ставке практически к нулю. А между тем, процедура рефинансирования, хоть и является официально бесплатной, все же потребует некоторых затрат на сбор необходимого пакета документов, госпошлину, заказ оценки квартиры и прочие переоформления. Кроме того, вся процедура — процесс небыстрый и может растянуться на срок до трех месяцев, в течение которых клиенту придется продолжать вносить ежемесячные платежи по имеющейся процентной ставке в счет погашения своего долга перед старым банком.

Обратиться в банк с просьбой о рефинансировании действующей ипотеки может любой гражданин, но не каждый получит на это добро от финансовой организации. Понятно, что работать себе в убыток никто не будет, и банк идет на такой шаг как снижение процентной ставки не по доброте душевной, а ради привлечения новых клиентов. Само собой, он хочет, чтобы этот клиент был добропорядочен и платежеспособен, а значит, желающими рефинансироваться придется пройти соответствующие проверки и собрать требуемый набор документов. Плохая кредитная история сводит шансы на одобрение практически к нулю, поэтому не стоит надеяться, что новый банк выкупит ваши долги у предыдущего, а вы просто перестанете платить и будете избавлены от обязательств.

А вот запрет на рефинансирование, наложенный предыдущим кредитором, далеко не всегда является веским основанием для отказа новым. Например, Сбербанк предлагает выдачу кредитных средств при рефинансировании до регистрации залога. Это позволяет клиентам погасить действующий кредит и переоформить залог даже в случае, если первичный кредитор не желает «освобождать» клиента.

Согласно данным пресс-службы Сбербанка, в отношении заемщиков и рефинансируемых ипотечных кредитов действуют следующие требования:

• у потенциального клиента должна отсутствовать текущая просроченная задолженность;

• заемщик в течение последнего года своевременно и регулярно вносил ежемесячные платежи;

• срок действия рефинансируемого кредита превышает 180 дней с момента вступления его в силу;

• кредитный договор прекратит свое действие не ранее, чем через 90 дней;

• кредит не подвергали реструктуризации и рефинансированию;

• на объект ипотечного кредитования должно быть получено право собственности.

По этой программе есть только одно требование к заемщикам и созаемщикам: наличие гражданства РФ. Получается, что взять льготную ипотеку сможет и холостой мужчина, и девушка, которая живет в гражданском браке и не планирует заводить детей, и пенсионеры, у которых дети давно выросли, и семья, в которой двое детей, родившихся до 2018 года.

Ни возраст, ни семейное положение, ни количество и возраст детей не повлияют на возможность сэкономить при покупке квартиры в ипотеку. Но есть требования к недвижимости.

Какие банки выдают льготный кредит на жилье

Интересно, что не все банки могут предлагать клиентам программы льготного кредитования, а только те, которые получили разрешение от Министерства финансов. И таковых на данный момент 47. Каждая из организаций получает определенную сумму средств, которую может потратить на рефинансирование ипотеки.

Рассмотрим подробнее, какие банки выдают льготные кредиты с процентной ставкой 6% годовых для семей, в которых есть дети.

Что дает рефинансирование ипотеки

• Экономия на переплате.
  Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту — а значит, сокращает переплату банку.
• Изменение сроков кредитования и размера платежа.
  Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия — увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
• Объединение нескольких кредитов в один.
  Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) — такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.

Похожие записи:

• Куда на самом деле уходят взносы на капремонт
• Льготы и скидки школьникам на ЖД билеты в 2022 году
• Штраф за рыбалку в запрет 2023 в Казахстане