Как рассчитывается полис ОСАГО — формулы, коэффициенты

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитывается полис ОСАГО — формулы, коэффициенты». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Чтобы вы могли узнать свой индивидуальный показатель КВС в страховке по ОСАГО, ниже мы приводим таблицу со значениями, актуальными на 2022 г. Значения коэффициента для разных категорий автовладельцев меняются ежегодно. В 2022 г. они также менялись, но незначительно: оформить полис стало немного дороже для новых страхователей и немного дешевле для опытных. Например, 20-летний клиент со стажем менее года имеет самый высокий КВС — 2.27.

Коэффициенты страховых тарифов

1. Коэффициент территории преимущественного использования транспортного средства (КТ)

Что такое КВС в страховом полисе?

КВС – коэффициент возраст-стаж. Этот параметр может значительно увеличить стоимость страховки на автомобиль. К обладателям водительских прав, чей возраст составляет меньше, чем 22 года, применяется повышенный коэффициент. Почему так?

Законодателем это объясняется следующим образом: чем меньше возраст водителя, и стаж, соответственно, тоже, тем меньше опыта и ниже социальная ответственность. Ввиду таких обстоятельств предполагается, что водитель может чаще попадать в дорожно-транспортные происшествия, нежели тот человек, возраст и опыт которого больше.

Стоит отметить, что многие водители ошибочно полагают, что начало накопления их стажа датируется днем получения ими водительских прав, но это не так! Он начинает накапливаться с момента присвоения им определенной водительской категории.

Какие коэффициенты влияют на стоимость

Как уже было сказано ранее, для определения стоимости принимается во внимание тарифное руководство. Именно в нем прописаны все коэффициенты, которые влияют на окончательную цену полиса ОСАГО.

Коэффициенты, которые влияют на стоимость:

Что такое КВС в ОСАГО?

Коэффициент возраста и стажа (используемая аббревиатура — КВС) – это одна из составляющих стоимости ОСАГО в РФ, зависящая одновременно от двух компонентов – возраста водителя и времени, в течение которого он обладает водительским удостоверением (т.н. стаж вождения). В упрощенном варианте можно говорить, что чем моложе водитель и чем ниже его стаж, тем выше будет стоимость полиса, и наоборот.

Иногда КВС в страховании расшифровывают как «коэффициент водительского стажа», что не совсем точно с юридической точки зрения, но главное понимать, что речь всегда идет об одном и том же.

При этом, кроме четко установленных параметров коэффициента, существует целый ряд исключений, правил применения и других нюансов определения общей стоимости ОСАГО, о чем, собственно, и поговорим далее.

Что такое КБМ в ОСАГО

Тарифы ОСАГО утверждаются на государственном уровне. Цена страхового полиса определяется путем умножения базового тарифа на ряд корректирующих коэффициентов, один из которых – это коэффициент бонус-малус (КБМ). Задача КБМ заключается в поощрении водителей за безаварийное вождение и наказание тех, по чьей вине случались ДТП, путем установления более низкой или более высокой стоимости полиса ОСАГО.

Страховые компании заинтересованы в клиентах, которые несут минимальные риски. В этом случае цена страхового полиса – это их чистая прибыль. Коэффициент бонус-малус разработан с целью поощрения водителей за аккуратную езду без аварий и наказания тех, кому не удалось избежать ДТП.

В системе ОСАГО определено 15 классов: М, 0 и от 1 до 13. Каждому классу соответствует коэффициент. Класс М самый низкий. Его применяют к водителям, которые за предыдущий год становились участниками аварий, по которым страховая компания производила выплаты. В зависимости от класса на начало годового страхования, в класс М можно попасть, совершив даже одну аварию.

Классу М соответствует коэффициент 2,45. Это означает, что при заключении договора или переоформлении страховки на следующий год за полис придется заплатить в 2,45 раз дороже.

Если в течение года ДТП не случалось, класс повышается на одну градацию, а КБМ при этом уменьшается на 0,5, гарантируя водителю 5% скидку.

Какие КВС применяются в страховании

Зная о том, что такое возрастной коэффициент, нужно также понимать и его влияние на цену страхования. До 2019 года для определения КВС водители разбивались на 4 категории, в зависимости от возраста и стажа. Но с 9.01.2019 вступили в силу новые положения Указания ЦБ РФ №53241 от 29.12.18, согласно которым вводится 58 категорий для определения этого коэффициента. Кроме того, изменился диапазон его значений: вместо 1.0-1.8 теперь 0,93-1,87. Значения для каждой категории приведены в таблице.

Отмена КВС для иностранных транспортных средств

Изменения затронули не только саму таблицу с коэффициентами КВС, рассмотренную выше, но и примечания к этой таблице:

Примечание.

При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, коэффициент КВС устанавливается в следующем размере:

• 1,7 — в отношении транспортного средства, владельцем которого является физическое лицо;
• 1 — в отношении транспортного средства, владельцем которого является юридическое лицо.

Отмена коэффициента нарушений КН

9. Коэффициент, применяемый при наличии действий (бездействии) владельцев транспортных средств, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — коэффициент КН).

Коэффициент КН равен 1,5.

Коэффициент нарушений КН применялся при расчете стоимости ОСАГО для тех водителей, которые допустили серьезные нарушения правил страхования.

Например, если водитель скрылся с места ДТП.

Коэффициент нарушений увеличивал стоимость страховки в 1,5 раза. С 5 сентября 2020 года этот коэффициент не используется.

Таблица КВС ОСАГО в 2019 года была изменена. В тарифном руководстве появилось:

• 7 градаций по возрасту водителя;
• 8 градаций по стажу водителя.

Таким образом КВС ОСАГО для молодого водителя, который только получил права, был повышен до 1,87, в то время как до 2019 года он составлял 1.8. Для оформления страховки без повышающего показателя необходимо, чтобы водительский стаж для ОСАГО был не менее 7 лет по каждому участнику движения. Что касается возраста, то его значение должно быть не менее 25 лет.

Ряд водителей получили возможность оформить полис с минимальным значением. Тариф 0,96 применяется, если:

Как рассчитывается стоимость?

Самостоятельно можно рассчитать вручную и при помощи онлайн-калькулятора. Второй этап реформы отрасли отменил действия коэффициентов:

1. Нарушение условий страховки (оставление места аварии).
2. Управление автомобилем с прицепом.

Отмена коэффициента мощности и зависимости от региона находится в стадии утверждения. Актуально, на текущее время, расчет цены полиса зависит от показателей коэффициентов:

• регионального(территориального) – КТ;
• безаварийного (бонус-малус);
• ограничений на управление ТС;
• мощности;
• сезонности использования.

Формула для расчета: Цена ОСАГО = ставка х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС

Водительский стаж отсчитывается с момента получения первого удостоверения. Его легко вычислить самостоятельно: периоды простоя не вычитаются из общего числа лет (например, лишение прав или открытая категория, не используемая водителем).

Пример: если нужно определить стоимость страховки для двух водителей (23 года, стаж 4 и 45 лет с аналогичным стажем) в полисе, алгоритм будет следующий: КВС 1=1,08, КВС 2=0,95. Применяется максимальное значение, оно равно 1. КМБ у обоих 0,95, категория В, регион – Москва, мощность КМ=1,6, срок – год (КС1):

1. стоимость по меньшей базовой ставке равна 2471 Х 2 Х 0,95 Х 1,08 Х 1 Х 1,6 Х 1 = 8112 рублей;
2. по верхней базовой ставке – 5436 Х 2 Х 0,95 Х 1,08 Х 1 Х 1,6 Х 1 = 17847 рублей.

На сегодняшний день ручная система расчета не дает точной цифры и носит ориентировочный характер. При определении базового тарифа на уровне законодательства разрешено пользоваться тарифами в пределах коридора цен и учитывать индивидуальные детали. Получить более точный результат расчета можно при помощи онлайн-калькулятора.

Формы калькулятора могут быть разные, но основные показатели должны совпадать, в их список входят:

• категория ТС;
• тип ТС;
• марка и модель;
• дата выпуска;
• мощность двигателя;
• назначение (личные поездки, грузоперевозки, услуги такси и т.п.)
• госномер и vin;
• персональные данные;
• регион;
• страховой период авто (от 3 до 12 месяцев);
• перечень водителей, номера ВУ, стаж;

• Сегодня очень многие страховые агенты стараются продать дополнительные категории договоров. Необходимо принять во внимание, что любой человек может приобрести ОСАГО без иных продуктов страхования.
• На данный момент можно произвести оформление страхового договора только на 3 месяца. И в таком случае сумма страховки будет разительно отличаться — клиент заплатит лишь половину общей стоимости указанной в классическом договоре. После того как пройдет 3 месяца человек легко может запросить продление страховки.
• Когда идет заключение страхового договора с агентом, можно указать один список людей, которые допускаются к управлению данным автомобилем, но после он может корректироваться. К ним можно добавлять или исключать водителей по своему желанию.

КС — коэффициент сезонности

Стандартное время заключения соглашения с СК – 1 год. КС периода включен в формулу для перерасчета цены полиса для ТС, эксплуатация которых на протяжении всего периода страхования невозможна.

Такое ограничение относится к специальным видам транспорта, предназначенным для использования в конкретное время года. Это могут быть машины для:

• уборки снега;
• работы на полях;
• полива и т. д.

Если страхуемое авто не относится к специальным видам ТС, но используется не всегда (например, только в летнее время для поездок на дачу), все равно придется оплачивать полный год эксплуатации.

Значения КС можно посмотреть в таблице

Какие КВС применяются в страховании

Зная о том, что такое возрастной коэффициент, нужно также понимать и его влияние на цену страхования. До 2020 года для определения КВС водители разбивались на 4 категории, в зависимости от возраста и стажа. Но с 9.01.2019 вступили в силу новые положения Указания ЦБ РФ №53241 от 29.12.18, согласно которым вводится 58 категорий для определения этого коэффициента. Кроме того, изменился диапазон его значений: вместо 1.0-1.8 теперь 0,93-1,87. Значения для каждой категории приведены в таблице.

Какие коэффициенты ОСАГО используются при расчёте стоимости страховки и что они означают

Страховщики используют такую формулу:

С=БТ×КБМ×КО×КС×КП×КТ×КВС×КМ×КН

Ниже представлена расшифровка коэффициентов ОСАГО:

С – стоимость услуг страховщика
БТ – базовый тариф, который установил Центробанк России
КБМ – коэффициент бонус-малус, рассчитывается индивидуально для каждого автомобилиста
КО – коэффициент, на который влияет количество страхуемых автомобилистов
КС – множитель, который зависит от сезонности эксплуатации авто
КП – коэффициент для ОСАГО, зависящий от периода действия страхового договора
КТ – множитель, зависящий от региона регистрации автотранспортного средства, устанавливается на региональном уровне
КВС – множитель, рассчитываемый с учётом возраста и стажа автомобилистов, которые будут внесены в полис
КМ – коэффициент КМ в ОСАГО определяется с учётом мощности силового агрегата
КН – множитель, используемый исключительно для автомобилистов, грубо нарушивших правила дорожного движения

Рассмотрим подробно каждую составляющую формулы.

Похожие записи:

• Губернаторские выплаты на детей в 2023 году: что нового в Ханты-Мансийске
• Близкие родственники по Семейному кодексу РФ
• Можно ли вернуть автомобиль бывшему владельцу