Выгодная ипотека в 2022 – 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выгодная ипотека в 2022 – 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.

Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.

Ключевая ставка, которая определяет стоимость денег в экономике, в 2021 году впервые за долгое время начала расти. В конце апреля Центральный банк поднял ключевую ставку до 5% — это самый существенный рост с 2014 года. И это уже второе повышение с 2018 года. Первое состоялось в марте: тогда регулятор увеличил показатель на осторожные 0,25%. После этого банки уже стали объявлять о росте ставок по ипотечным кредитам, не подпадающим под госпрограмму.

Уже через неделю после решения ЦБ РБК сообщил о том, что Сбербанк повысит ставки по ключевым ипотечным программам. Рост составит 0,4 п.п. от текущих базовых ставок по ипотеке на готовое жилье, кредитам на новостройки, ссудам на строительство дома и покупку гаража. Позднее о повышении процентных ставок заявили и другие российские банки.

Условия рефинансирования ипотеки с Дом.РФ

Одним из условий предоставления реструктуризации с использованием помощи государства является соответствие заемщика определенным требованиям. На господдержку может претендовать гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, проживающий в регионе обслуживания банка-кредитора. Чтобы получить помощь государства в погашении ипотеки, заемщику нужно иметь стабильный доход, который он может подтвердить документами, желательно официальное трудоустройство.

Процент выплат по ипотеке не должен быть выше половины заработка заемщика. Чтобы выплатить с помощью средств Дом.РФ ипотеку или ее часть, для оформления рефинансирования банку нужно предоставить все подтверждающие документы. В базовый пакет входят заполненная анкета-заявление на рефинансирование ипотеки, справки о доходах и составе семьи, а также вся документация, касающаяся объекта залога.

Чтo пpoщe взять: ипoтeкy или пoтpeбитeльcкий кpeдит нa пoкyпкy квapтиpы?

Oтличиe ипoтeки oт жилищнoгo кpeдитa: для oфopмлeния ипoтeчнoгo кpeдитa бaнк пoтpeбyeт бoльший пepeчeнь дoкyмeнтoв. 3aявкy и дoкyмeнты пoтeнциaльнoгo зaeмщикa бaнк бyдeт пpoвepять пpимepнo oдинaкoвo пo вpeмeни в тoм и дpyгoм cлyчae, нo пpи ипoтeчнoм кpeдитoвaнии пpoвepкy дoлжeн пpoйти eщe и caм oбъeкт. Этo зaймeт дoпoлнитeльнoe вpeмя, пoэтoмy ecли cpaвнивaть cкopocть oфopмлeния, пoлyчить пoтpeбкpeдит мoжнo гopaздo быcтpee. Кoличecтвo пpeдocтaвляeмыx дoкyмeнтoв в вapиaнтe пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa тoжe бyдeт мeньшe.

Cпиcoк дoкyмeнтoв для пoлyчeния пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa:

• зaявлeниe — мoжнo зaпoлнить в oфиce бaнкa или нa caйтe;
• кoпия пacпopтa и втopoгo дoкyмeнтa – CНИЛC, вoдитeльcкoгo
• yдocтoвepeния, зaгpaнпacпopтa, yдocтoвepeния личнocти вoeннocлyжaщeгo,
• вoeннoгo билeтa;
• cпpaвкa o дoxoдax пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвaя
• дeклapaцию или cпpaвкa пo фopмe бaнкa.

Cпиcoк дoкyмeнтoв для пoлyчeния ипoтeчнoгo кpeдитa:

• зaявлeниe — мoжнo зaпoлнить в oфиce бaнкa или нa caйтe;
• кoпия пacпopтa и втopoгo дoкyмeнтa – CНИЛC, вoдитeльcкoгo
• yдocтoвepeния, зaгpaнпacпopтa, yдocтoвepeния личнocти вoeннocлyжaщeгo,
• вoeннoгo билeтa;
• cпpaвкa o дoxoдax пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвaя
• дeклapaцию или cпpaвкa пo фopмe бaнкa;
• кoпия тpyдoвoй книжки;
• дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй квapтиpe, ecли зaлoгoм пo кpeдитнoмy
• дoгoвopy бyдeт oнa: кoпия пacпopтa пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий
• дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти
• нeдвижимocти, выпиcкa из EГPН oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa
• пpoдaжy квapтиpы и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
• дoкyмeнты пo oбъeктy нeдвижимocти, пpeдocтaвляeмoмy в зaлoг, ecли этo oбъeкт, кoтopый yжe пpинaдлeжит вaм: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, чтoбы oнa былa нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в квapтиpe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.

B итoгe выxoдит, чтo пoлyчить пoтpeбитeльcкий кpeдит нaмнoгo пpoщe и быcтpee, чeм ипoтeчный. Пoиcк пoдxoдящeгo вapиaнтa нeдвижимocти, кoтopый пpoйдeт oдoбpeниe бaнкa, cбop и пoдгoтoвкa дoкyмeнтoв нa ипoтeкy зaймyт oт нecкoлькиx днeй дo нecкoлькиx мecяцeв. Oтчeт oб oцeнкe, cпpaвки и выпиcки, кaдacтpoвый и тexничecкий пacпopтa – плaтныe. Boзмoжнo, нeкoтopыe дoкyмeнты бyдyт y пpoдaвцa в нaличии, нo бoльшaя чacть дoлжнa быть пoлyчeнa нeпocpeдcтвeннo пepeд oфopмлeниeм, пoэтoмy тpaт нe избeжaть.

Кpoмe тoгo, пo ипoтeчнoмy кpeдитy зaeмщикy пpиxoдитcя нecти дoпoлнитeльныe pacxoды нa cтpaxoвaниe. Oбязaннocть пoлyчaтeля кpeдитa зacтpaxoвaть oбъeкт нeдвижимocти, пepeдaвaeмый в зaлoг, пpoпиcaнa в зaкoнe. Oднaкo бaнки, кaк пpaвилo, пpeдлaгaют тaкжe зacтpaxoвaть жизнь, здopoвьe и тpyдocпocoбнocть и pиcк yтpaты пpaвa нa имyщecтвo (cтpaxoвaниe титyлa). Эти виды cтpaxoвaния нe yкaзaны в зaкoнe кaк oбязaтeльныe, нo бaнк-кpeдитop впpaвe измeнить пpoцeнтнyю cтaвкy в зaвиcимocти oт тoгo, зacтpaxoвaл зaeмщик жизнь, здopoвьe и титyл или нeт.

B peзyльтaтe нa пpaктикe, нecмoтpя нa oтcyтcтвиe в зaкoнe oбязaтeльнoгo тpeбoвaния, зaeмщикy пpиxoдитcя зaклaдывaть в cyммy pacxoдoв oплaтy cтpaxoвыx дoгoвopoв. Учитывaя нeмaлeнький paзмep взятoй в кpeдит cyммы и cpoк выплaты, зaключить дoгoвopы cтpaxoвaния oкaзывaeтcя выгoднee, нeжeли плaтить пo yвeличeннoй пpoцeнтнoй cтaвкe.

Можно ли взять ипотеку на вторичное жилье

Российские банки предлагают множество программ: для пенсионеров, для студентов, на покупку уже ненового дома, при наличии материнского капитала. Популярен кредитный продукт по причине востребованности на квартиры, возраст которых превысил 5 лет.

Финансовые организации идут на уступки в предоставлении ипотечного кредита по причине ликвидности. Недвижимость, которая не была достроена, не сможет быть реализована в случае наличия просрочек. Большая часть банков работают с кредитованием семей на протяжении 20-25 лет. Проценты для клиентов выгодны, так как были учтены возможные риски, совершающиеся на протяжении 20 лет.

Особенностью такого вида кредитования является то, что взять ссуду на вторичное жилье можно без предоставления залога. При наличии залогового имущества процентная ставка уменьшается, а после просрочки или отказа от выполнения своих обязанностей квартиру не продадут.

Требования к жилью и заемщику

Перед подачей заявления на ипотечную сделку, потенциальный заемщик посещает банк, предоставляет свои документы, а само учреждение их рассматривает. Требования к гражданам примерно одинаковые, если одно из них будет исключено, кредитор откажет в предоставлении услуги.

Требования, которые банки выдвигают для клиентов в процессе оформления ипотеки:

• Наличие гражданства России. Но некоторые финансовые учреждения предлагают ссуду гражданам стран СНГ.
• Возрастные ограничения: от 21-75 лет. По факту, эта граница составляет 23-60 лет. Пенсионерам жилье дается с меньшей охотой, но при наличии страховки и большого процента.
• Проживать и работать заемщик должен в регионе, где находится банк-кредитор.
• Стаж работы составляет 12 месяцев.
• Отсутствует судимость и просрочки по уже выплаченным или имеющимся займам.

Эти условия выдвинул Центральный Банк России, так как требования предъявляются к потенциальным клиентам и к объектам недвижимости. Покупаемое имущество должно иметь удовлетворительное состояние для проживания, без риска сносов в ближайшие 5 лет. Коммуникационные сети должны иметь рабочее или исправное состояние. Во время нахождения в квартире владелец должен комфортно себя чувствовать. Это залог, предполагаемый к реализации, у банка могут появиться претензии.

Сбербанк – российская кредитная организация, предлагающая низкую процентную ставку на вторичку в виде 8,9%. Для этого действует программа «Ипотека молодая семья». Максимально можно получить 5 миллионов рублей. Возможна выдача кредитных средств при наличии дополнительного дохода. Ипотека выдается работающим пенсионерам и студентам.

В банке ВТБ24 ипотечная ставка составляет минимально 9%. При первоначальном взносе в 10% можно получить 30 миллионов рублей по более низкому проценту, если через банк получается заработная плата. Банком не учитываются дети и иждивенцы во время расчета дохода. Кредитная сумма будет увеличена.

Ипотека в «Россельхозбанке». Ставка по кредиту составит 9% годовых, при минимальном платеже в 15%. Если заемщики участвуют в программе «Молодая семья», потребуется для взноса 10%. Минимально выдается 100 тысяч рублей. Ипотека может быть выдана наличными или на карту.

Ссуда в банке «Газпромбанк». Минимальный процент составит 10%, для зарплатных клиентов эта сумма уменьшается. Ориентация кредитора происходит на бюджетные слои населения и сотрудников больших предприятий. Действует рефинансирование.

Плюсы и минус покупки жилья на вторичном рынке

Заемщики, не имеющие желания или возможности приобрести недвижимость в новостройке, обращаются на рынок вторичного жилья. Именно там можно подобрать квартиру, отвечающую всем требованиям и соответствующую нужным параметрам.

Достоинства такого варианта:

• возможность приобретения недвижимости в престижном районе с развитой инфраструктурой;
• большое количество предложений, что позволяет подобрать для себя наиболее подходящий объект;
• высокое качество построек, оставшихся еще с советских времен;
• возможность снизить стоимость при обнаружении внешних дефектов, поддающихся косметическому ремонту;
• возможность заселиться в меблированную квартиру с уже установленной бытовой техникой.

Как снизить процент по ипотеке?

Суммы, которые одобряет банк в качестве заемных средств, как правило, довольно большие и снижение процентной ставки даже на пол процента, может существенно повлиять на конечную сумму выплаты. Для снижения ставки по ипотеке можно заключить договор на страхование недвижимости, титула или жизни собственника. Это позволяет добиться снижения ставки на 1-2%. Кроме того, для покупки жилья или последующего досрочного погашения суммы долга, можно привлекать средства материнского капитала. Для распоряжения ими вам стоит обратиться в Пенсионный фонд и подать заявление на досрочное погашение кредита.

Также вы можете попасть под льготные банковские программы, действующие в регионах, например, программа «Молодая семья». Это также позволит вам взять ипотечный займ по сниженной ставке.

Покупка жилья в ипотеку на вторичном рынке – это доступный и удобный для многих россиян способ приобретения своего жилья в короткие сроки. После оформления сделки и подписания всех договоров, вы становитесь полноправным владельцем собственной квартиры! Не забудьте сразу переоформить все документы по ЖКХ на свое имя и в следующем году подать документы на налоговый вычет, а также на вычет по процентам за ипотечный займ.

Нужен ли первоначальный взнос

Все существующие программы по ипотеке предусматривают первоначальный взнос не менее 20% от общей стоимости объекта недвижимого имущества. Поэтому каждому гражданину, планирующему брать квартиру в ипотеку, следует заранее отложить ориентировочную сумму для внесения взноса в банк.

Перед непосредственным оформлением сделки купли-продажи объект оценивает независимый эксперт, прошедший аттестацию в банковском учреждении. Не всегда вердикт оценщика совпадает с предварительным расчётом потенциального покупателя. Почему же так происходит?!

1. Эксперт оценивает объект с визуальной точки зрения, учитывая материалы постройки и их теперешнее состояние с истечением срока.
2. Немаловажное значение играет инфраструктура (наличие школ, поликлиник, автобусных и маршрутных остановок, детских садов, супермаркетов, магазинов и т. д.).

Это основные составляющие оценки, кроме них существуют дополнительные критерии, которые оценщики не упускают из вида, они также играют немаловажную роль в оценке объекта недвижимого имущества.

Но стоит отметить, что найти банковское учреждение с ипотечной программой без первоначального взноса можно, но нужно быть готовым к тому, что годовая ставка по кредиту будет выше. Чаще всего банки соглашаются на такие условия, если у потенциального заёмщика уже есть имущество в собственности, которое он может предоставить в залог финансовому учреждению.

Доступные процентный ставки

Из различных предложений банков с разными ставками, можно выделить наиболее дешевые варианты:

Перед принятием решения о выдаче денег банки проверяют кредитную историю потенциального клиента. Людям с негативными фактами, например, ранее допускавшим неоднократную просрочку платежей на несколько месяцев, будет отказано.

Те же, чьи нарушения были несущественными (30 дней и менее), могут рассчитывать на то, что банк сочтет их выгодными клиентами и рискнет выдать заем, рассчитывая не только на его полный возврат в приемлемые сроки, но и на прибыль от штрафов, если должник снова отклонится от графика.

Кроме неплательщиков, высок риск отказа у тех людей, которые не имеют кредитной истории. Это связано с опасением финансовой организации в отношении того, что не имеющий опыта человек не рассчитает свои возможности по погашению долга.

Нецелесообразным может быть признано сотрудничество и с тем клиентом, который часто погашал кредиты на существенные суммы досрочно. В этом случае банк рискует тем, что его прибыль, полученная за счет процентов за пользование деньгами, окажется меньше расходов на выдачу и обслуживание займа.

Как взять ипотеку по льготной программе?

Самыми выгодными являются программы по ипотеке с господдержкой. Это ряд инструментов, которые помогают оптимизировать условия оформления ипотечного кредита на более выгодных условиях для определенных категорий граждан. То есть, существуют специальные льготы, субсидии и сертификаты, которые значительно помогают ускорить процесс выплат ипотеки и уменьшить ее стоимость.

Программы господдержки молодых семей и защитников отечества являются приоритетными для государства. Практически во всех банках действуют льготные госпрограммы на ипотеку.

В 2019 году имеются следующие программы по получению ипотеки с господдержкой:

• Уменьшение процентной ставки за счет государства;
• Возможность вносить маткапитал в качестве первичного взноса;
• Субсидии по социальной ипотеке;
• Военная ипотека;
• Ипотека для молодых семей;
• Ипотека 6%;
• Реструктуризация ипотечного займа.

Ипотека для молодой семьи пользуется особой популярностью у населения. Участвовать могут супруги в возрасте от 18 до 35 лет, семьи с несовершеннолетними детьми, где одному из супругов еще не исполнилось 35 лет, и многодетные родители, у которых три и более детей. Также сюда относятся льготы на жилплощадь для родителей/усыновителей детей-инвалидов. Для разных регионов условия программы могут значительно отличаться.

Материнский капитал представляет сбой сертификат на определенную денежную сумму, которую получают семьи при рождении второго и последующего ребенка. Это капитал можно использовать в качестве первого взноса по ипотеке, или для выплат по ранее взятой ипотеке. Можно использовать не всю сумму. Важным моментом является то, что при приобретении ипотеки с использованием маткапитала, родители обязаны вписать детей в число собственников недвижимости после того, как кредит будет полностью погашен. Можно снизить платеж на ипотеку с маткапиталом при помощи рефинансирования. Об этом подробнее в видео:

Ипотека под 6% положена родителям, у которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2023 года родится 2-ой, 3-ий и т.д. ребенок. Срок льготного кредитования зависит от того, сколько детей в семье: 3 года, если рождается второй ребенок, 5 лет, если третий, 8 лет за двух, трех и более детей, рожденных в указанный период. Такое кредитование предполагает приобретение только на первичном рынке.

Военная ипотека представляет собой льготную помощь для военнослужащих вне зависимости от звания. Участие в этой программе не предусматривает применение маткапитала для оплаты жилплощади. В такой ипотеке могут принимать участие следующие категории лиц:

• Прапорщики и офицеры первоконтрактники в вооруженных силах с 01.01.2005 года;
• Сержанты, старшины, матросы и солдаты, поступившие на службу после 01.01.2005 года после заключения второго контрактного срока;
• Выпускники военных вузов после трех лет выслуги;
• Офицеры запаса, служащие по найму или по призыву.

Как в Казахстане изменились процентные ставки по ипотекам. Новая таблица

Таким образом, вопрос выбора самой выгодной ипотечной программы является сложным и многогранным. Не стоит подкупаться низкими процентными ставками и считать, что именно этот параметр определяет самые выгодные условия.

Делая выбор, важно провести анализ всех ипотечных программ, сравнивая не только процент, но и другие условия. Не стоит забывать и о тех, которые не являются такими же очевидными.

Тем, у кого нет достаточного количества времени, чтобы собирать информацию обо всех действующих программах, можно воспользоваться бесплатными интернет-сервисами, которые помогают сравнить предложения разных банков.

Если же требуются также советы профессионалов о том, какая программа будет идеальной для конкретного заемщика, можно обратиться к ипотечному брокеру.

Похожие записи:

• Кому и на сколько повысят пенсии в 2020 году
• Проблема единственного жилья в делах о банкротстве граждан
• Юридические последствия расторжения брака